擔(dān)保包括擔(dān)保、抵押和質(zhì)押。

           擔(dān)保是指保證人與債權(quán)人約定，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行主合同義務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

           抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的占有，以抵押財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照擔(dān)保法的規(guī)定優(yōu)先考慮抵押財(cái)產(chǎn)折扣或者拍賣、出售財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。

           質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三方將其動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，或者將其財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，并將該動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)按照擔(dān)保法的規(guī)定優(yōu)先考慮動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)的折扣，或者以拍賣、出售動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)的價(jià)格優(yōu)先考慮。

           實(shí)際的擔(dān)保形式可能更靈活，可以是一種擔(dān)保方式，也可以是幾種擔(dān)保方式的組合。在相同的擔(dān)保方式下，也可以使用不同的形式。

           第三關(guān):還款來源關(guān)

           通常，債權(quán)人將資金借給債務(wù)人，不希望最終通過擔(dān)保條款償還，而是希望債務(wù)人能夠通過正常的還款來源償還，因此還款來源是債權(quán)人的關(guān)鍵調(diào)查對象。債權(quán)人一般通過數(shù)據(jù)收集研究、實(shí)地調(diào)查、訪談詢問、會(huì)議討論等方式判斷還款來源的可靠性。

           三級關(guān)閉后，貸款人將根據(jù)這三個(gè)方面決定是否提供貸款。由于不同貸款人對借款人的理解和風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，他們可能會(huì)對是否貸款和定價(jià)水平做出不同的決定。因此，許多借款人經(jīng)常通過廣泛的網(wǎng)絡(luò)來獲得資金。

           當(dāng)這三個(gè)方面的潛力耗盡時(shí)，借款人往往再也借不到錢了，這就是借款人債務(wù)融資的上限。

           與專業(yè)機(jī)構(gòu)對借款人的調(diào)查類似，面對是否借款的問題，個(gè)人和其他貸款人也從類似的幾個(gè)方面考慮，但有些個(gè)人表現(xiàn)相對理性和成熟，有些表現(xiàn)輕率和粗心。此外，許多個(gè)人在借錢時(shí)也會(huì)受到情感因素和高利率的誘惑。

           如果貸款人知道對方無法償還或?qū)頍o法償還，貸款人仍然愿意借錢，這種貸款不再是一種嚴(yán)格的債權(quán)，而是類似于捐贈(zèng)。對于因高息誘惑而借錢的債權(quán)人來說，他們往往連本金都拿不回來。2018年民間高息貸款的老賴和大規(guī)模爆炸性P2P，不時(shí)提醒人們你想到對方的利益，對方想到你的書。此外，如果你能理解財(cái)務(wù)杠桿的條件，貸款人就不會(huì)借錢，因?yàn)楹苌儆衅髽I(yè)的稅前利率能達(dá)到如此高的利率。當(dāng)貸款人不想再借錢時(shí)，借款人就不能借錢了。

           與金錢債務(wù)類似，當(dāng)其他債務(wù)的金額在一定程度上未償還或信用惡化時(shí)，債務(wù)人很難增加債務(wù)。例如，如果人們之間的人際關(guān)系總是來來去去，那么這種來就不會(huì)繼續(xù)下去。

           如果借款人想獲得更多的債務(wù)，他們應(yīng)該關(guān)注貸款人關(guān)心的問題，讓他們放心完全恢復(fù)本息，這是提高他們的借貸能力的關(guān)鍵。

       五、管理負(fù)債

           債務(wù)的魅力在于它的杠桿作用。債務(wù)人可以通過債務(wù)完成他們想做的事情，但他們沒有足夠的資源。雖然他們需要支付利息，但債務(wù)人認(rèn)為他們獲得的收入高于他們支付的利息。債務(wù)越多，收入就越大。這種收入有時(shí)是金錢收入，有時(shí)是精神、感官、面子、擺脫困境等方面的收入。

           一些年輕人通過網(wǎng)上貸款購買新手機(jī)并獎(jiǎng)勵(lì)網(wǎng)絡(luò)名人。他們得到的是心理感受的好處；那些認(rèn)為自己不夠漂亮的女孩通過借錢做整形手術(shù)。他們得到的是美麗外表的好處；那些沒有錢治療疾病的人通過借錢獲得健康的好處；經(jīng)營困難的企業(yè)家通過借錢讓企業(yè)繼續(xù)下去，獲得職業(yè)收入…債務(wù)人通過債務(wù)完成上述活動(dòng)時(shí)，必須認(rèn)為收入大于貸款利息，通過他人的錢給自己帶來更多的凈收入。

           但在某些情況下，事實(shí)并不一定是他們在負(fù)債時(shí)所想的。有些人實(shí)際上是一種沖動(dòng)的債務(wù)，或高估他們的收入，或低估利息的成本，各種各樣的人因?yàn)樾@貸款、常規(guī)貸款、裸貸款、高利貸和后悔屬于這種情況。

           需要記住的是，通過債務(wù)獲得杠桿收益的前提是債務(wù)帶來的收益大于其利息，否則債務(wù)將通過杠桿擴(kuò)大損失。2015年，監(jiān)管部門在清理資本配置過程中發(fā)生股市災(zāi)難，融資股票交易朋友損失尤為嚴(yán)重。

           當(dāng)債務(wù)人在短時(shí)間內(nèi)帶來的收入小于利息時(shí)，債務(wù)人需要用自己的資金或收入來補(bǔ)償利息差距。如果自有資金消耗完畢，債務(wù)人將處于破產(chǎn)狀態(tài)。在這種情況下，債務(wù)人能持續(xù)多久取決于自有資金的數(shù)量和債務(wù)利息的水平。

           債務(wù)人負(fù)債占其資產(chǎn)總額的比例稱之為資產(chǎn)負(fù)債率，比如，債務(wù)人自有資產(chǎn)50萬元，另外借款50萬元，年利率為8%，總資產(chǎn)為100萬元，資產(chǎn)負(fù)債率為50%。債務(wù)人一年內(nèi)創(chuàng)造的利息稅前利潤小于4萬元的，需要用自有資產(chǎn)填補(bǔ)利息支出，侵蝕自有資產(chǎn)。貸款利率越高，侵蝕自有資產(chǎn)的速度越快。如果這種情況不改善，債務(wù)人破產(chǎn)的速度就越快。

           因此，債務(wù)人避免財(cái)務(wù)破產(chǎn)的第一點(diǎn)是保持適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)負(fù)債率，避免長期過高利率。

           此外，債務(wù)和資產(chǎn)的期限匹配也很重要。期限匹配是指債務(wù)期限對應(yīng)資產(chǎn)期限。資產(chǎn)期限是指資產(chǎn)的出現(xiàn)

           新冠肺炎疫情在全球蔓延 \b，科技發(fā)揮了重要作用 \b，科技就是生產(chǎn)力 \b。疫情初期，全國各地停工、停產(chǎn)、停運(yùn) \b全力保障疫情控制 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，人員隔離措施有效促進(jìn)了疫情防控 \b\u0005 。但對于人口眾多的城市和地區(qū)來說，必然會(huì)對生活產(chǎn)生一定的影響 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，對日用品和食品的需求強(qiáng)烈 \b\u0005 迫切需要解決這些問題 \b\u0005 。此時(shí)，科技的力量得到了體現(xiàn) \b，網(wǎng)上購物 \b\u0005 ，微信小程序購物 \b，高德地圖小程序購藥hellip;hellip;等等網(wǎng)上服務(wù)逐漸出現(xiàn) \b\u0005 ，購物問題立即得到解決 \b\u0005 ，方便的人 \b\u0005 ，防止人員接觸 \b\u0005 。

           疫情最嚴(yán)重的時(shí)候 \b\u0005 每天新聞都會(huì)爆出驚人的增長數(shù)字 \b，又恰逢年前春運(yùn) \b\u0005 ，許多人回到家鄉(xiāng)或工作，不可避免地會(huì)接觸到大量的流動(dòng)人口 \b\u0005 ，心里擔(dān)心不踏實(shí) \b，身邊的人也會(huì)不踏實(shí) \b，整天恐懼 \b\u0005 。我記得在那個(gè)時(shí)候突然收到 10086發(fā)來的信息 \b\u0005 ，用戶可以提供自己的姓名和身份證號碼，查詢最近30天的個(gè)人行程 \b\u0005 ，是否有風(fēng)險(xiǎn)接觸史經(jīng)驗(yàn)等 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006。我很快用手機(jī)發(fā)了一條信息 \b\u0005 ，立即收到回復(fù)信息 \b\u0005 ，30天內(nèi)無出京記錄 \b。當(dāng)我看到這個(gè)信息時(shí)，我放下了心 \b\u0005 ，如果有地方需要提供行程證明 \b\u0005 ，這也可能解釋某些問題 \b\u0005 。

           又過了一段時(shí)間 \b\u0005 ，一些省份開始實(shí)施綠碼通行政策 \b\u0005 ，用手機(jī)支付寶或微信掃描并提供個(gè)人信息，查詢是否來自高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū) \b\u0005 ，個(gè)人健康狀況等 \b，符合條件的可以進(jìn)入商超和坐火車復(fù)工 \b\u0005 ，醫(yī)院等場所 \b。同時(shí)，移動(dòng)、電信、聯(lián)通三大運(yùn)營商也進(jìn)行了15天軌跡查詢 \b，可記錄半個(gè)月內(nèi)經(jīng)過的地區(qū) \b，為復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供證明 \b\u0005 。健康碼程序也在北京推出 \b，在醫(yī)院、景區(qū)、人口密集場所實(shí)施 \b。許多城區(qū)的景點(diǎn)在清明節(jié)小長假期間今年首次開放 \b\u0005 ，有序接待 \b\u0005 ，每個(gè)游客都需要在網(wǎng)上預(yù)約門票，無需聯(lián)系付款 \b\u0005 ，通過健康碼 \b\u0005 ，15日通過軌跡查詢等方式證明自己的健康狀況 \b。北京4月下旬實(shí)行京津冀健康碼互認(rèn) \b\u0005 來京津冀不再需要隔離 \b\u0005 ，可以旅游 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006在此期間，健康碼起著非常重要的作用 \b\u0005 ，旅游業(yè)和酒店業(yè)正在復(fù)蘇 \b\u0005 。

           這幾個(gè)月 \b健康是第一要?jiǎng)?wù) \b\u0005 但生活也很重要 \b復(fù)工復(fù)產(chǎn)即將到來 \b\u0005 武漢解除封城 \b\u0005 這意味著抗疫分階段取得勝利 \b，大量的人員需要流動(dòng) \b，大量的企業(yè)工廠需要接收人員 \b，各地防控仍面臨嚴(yán)峻考驗(yàn) \b\u0005 ?？萍枷刃?\b\u0005 ，科技是第一生產(chǎn)力 \b科技助力疫情防控的效果有目共睹 \b\u0005 ，年輕人和老年人都學(xué)會(huì)并習(xí)慣使用新技術(shù) \b，這就是社會(huì)的進(jìn)步 \b，以及人們的思想進(jìn)步 \b\u0005 。

           \b \b\u0005 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006 \b

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