為了獲得萬(wàn)利的高回報(bào)率，股市快進(jìn)快出是為了高周轉(zhuǎn)率，借錢買房投資是為了利用高負(fù)債率。證券行業(yè)的朋友經(jīng)常開玩笑說三年不開，三年不開，說明他們的收益率很高，但周轉(zhuǎn)率很低。我一個(gè)月掙3萬(wàn)，怎么會(huì)失去一個(gè)雞蛋？！北京一家煎餅攤的阿姨和顧客爭(zhēng)論時(shí)脫口而出的一句話讓阿姨很受歡迎。賣煎餅的收益率可能不高，但周轉(zhuǎn)率很高。2004年至2019年，中央1號(hào)文件連續(xù)16年以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為主題，充分展示了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題的重要地位。然而，事實(shí)上，農(nóng)業(yè)工作的收益率和周轉(zhuǎn)率都很低。當(dāng)然，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)習(xí)慣，農(nóng)民不太可能通過提高債務(wù)比率來(lái)提高其權(quán)益報(bào)酬率。

           當(dāng)金錢函數(shù)被添加到時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)中并擴(kuò)展到更廣泛的場(chǎng)景時(shí)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)它可以解釋許多復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。車間如火如荼，路上交通繁忙，酒桌推杯換盞，會(huì)場(chǎng)激烈爭(zhēng)論，無(wú)形資金流通，都是由金錢函數(shù)驅(qū)動(dòng)的，要么是為了收入，要么是為了周轉(zhuǎn)，要么是為了負(fù)債。這個(gè)函數(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的看法就像禪師面對(duì)河上過往的船只和河邊熙熙攘攘的人群，只看到名利一樣透明。

       第二章 金融語(yǔ)言：商業(yè)活動(dòng)通行證

       一、羅伯特·清崎的謬誤

           說起羅伯特·清崎，有些朋友可能不知道這個(gè)名字，但很多人會(huì)說他們聽說過《窮爸爸富爸》。·清崎是日本美國(guó)人，以《窮爸爸富爸》系列財(cái)商書著稱，其中一本《富爸爸點(diǎn)石成金》為羅伯特·清崎和現(xiàn)任美國(guó)總統(tǒng)特朗普合作，據(jù)說這一系列書全球銷量超過4000萬(wàn)冊(cè)。1997年，當(dāng)時(shí)中國(guó)的《窮爸爸富爸爸》成書GDP不到8萬(wàn)億元，在世界上排名第七，沒有加入世貿(mào)組織。房地產(chǎn)和資本市場(chǎng)遠(yuǎn)不如今天熱，人們的焦慮也沒那么強(qiáng)烈?！陡F爸爸富爸爸》親和富有的父親》已經(jīng)成為許多人的財(cái)務(wù)啟蒙書。

           那時(shí)，我正在上中學(xué)。有一天，一個(gè)同學(xué)興奮地告訴我，有一本書很好。他已經(jīng)讀過了，它的名字叫窮爸爸富爸爸。我問他這本書寫了什么。他說：這本書告訴我們要買資產(chǎn)，減少負(fù)債。資產(chǎn)是把錢放在你口袋里的東西。債務(wù)是把錢從你口袋里拿走的東西。房子是債務(wù)。你買不到。如果你想賺錢，你必須創(chuàng)業(yè)，而不是找工作。當(dāng)我上大學(xué)的時(shí)候，我曾經(jīng)在圖書館里讀過幾本書。我的觀點(diǎn)和敘述方法是一樣的。多年來(lái)，與同學(xué)的對(duì)話仍然深深地印在我的腦海里。

           后來(lái)，學(xué)生似乎有意或無(wú)意地實(shí)踐了貧窮的父親和富有的父親的理論。大學(xué)畢業(yè)后，他在北京和上海工作和生活了一段時(shí)間。雖然他有機(jī)會(huì)買房子，但他從來(lái)沒有買過，而是讓錢賺錢，買了各種金融產(chǎn)品和股票。后來(lái)，在大眾創(chuàng)業(yè)、大眾創(chuàng)新的背景下，資了創(chuàng)業(yè)大軍，堅(jiān)持了一年多，以失敗告終，重新加入了工作的行列。

           近十年來(lái)，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展為許多人提供了財(cái)富快速增值的歷史機(jī)遇。從房地產(chǎn)中獲得的財(cái)富遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了工作工資和小企業(yè)的收入。有些人甚至喊道人與人之間的差距在于他們是否買了房子?；ヂ?lián)網(wǎng)上有一個(gè)笑話生動(dòng)地描述了這一現(xiàn)象：

           在20世紀(jì)80年代出國(guó)的熱潮中，北京人小張不顧家人的反對(duì)，毅然賣掉了祖先上傳的鼓樓街四合院，籌集了30萬(wàn)元出國(guó)淘金。離開家鄉(xiāng)的小張充分發(fā)揮了中國(guó)人在國(guó)外的勤奮精神，學(xué)習(xí)外語(yǔ)，送外賣，擺攤，住在貧民窟……吃了各種各樣的苦，遭受了各種各樣的罪行。30年過去了，小張已經(jīng)變成了一個(gè)白鬢角的老張。想到落葉歸根結(jié)底，老張帶著辛辛苦苦攢下的100萬(wàn)美元(相當(dāng)于600多萬(wàn)元人民幣)回到了北京。衣錦還鄉(xiāng)后，他想買賣的祖?zhèn)魉暮显骸＝Y(jié)果他問中介，上市價(jià)8000萬(wàn)，老張瞬間崩潰。……

           經(jīng)過40年的改革開放，中國(guó)的商業(yè)環(huán)境已經(jīng)不同了。在改革開放初期，人們的需求得到了極大的釋放，各種商品短缺，供應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，在海上創(chuàng)業(yè)和商業(yè)可能會(huì)成功；如今，社會(huì)商品和服務(wù)非常豐富，供過于求在各行各業(yè)普遍存在。供給側(cè)改革已成為國(guó)家一級(jí)的重要戰(zhàn)略部署。對(duì)普通人來(lái)說，離職和創(chuàng)業(yè)的可能性很大。創(chuàng)業(yè)致貧已成為一種普遍現(xiàn)象。

           羅伯特·當(dāng)清崎第一次提出房子是負(fù)債時(shí)，它在美國(guó)也引起了軒然大波，受到了許多專家和公眾的批評(píng)。在2008年的次貸危機(jī)中，許多房地產(chǎn)大幅降價(jià)，但房主不得不支付房地產(chǎn)費(fèi)、房地產(chǎn)稅、保險(xiǎn)等。房子似乎真的變成了債務(wù)。在接下來(lái)的幾年里，房?jī)r(jià)大幅上漲，房子似乎沒有負(fù)債。那么，房地產(chǎn)是資產(chǎn)還是負(fù)債呢？

           事實(shí)上，房子是資產(chǎn)還是負(fù)債都沒有斷然的答案，房地產(chǎn)在不同的情況下會(huì)表現(xiàn)出不同的屬性特征。·清崎多次提到房子是負(fù)債，這是基于房子會(huì)把錢從你的口袋里拿走，用來(lái)支付抵押貸款、稅費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等，當(dāng)房?jī)r(jià)沒有上漲和不斷折舊時(shí)，這種觀點(diǎn)是正確的。

           人們對(duì)羅伯特·清崎的觀點(diǎn)更有爭(zhēng)議的原因是他對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的定義，以及文章中房地產(chǎn)的例子。資產(chǎn)是把錢放在你口袋里的東西，債務(wù)是把錢從你口袋里拿走的東西。從這個(gè)概念來(lái)看，抵押貸款購(gòu)買房地產(chǎn)確實(shí)會(huì)不斷地從你的口袋里拿走錢。然而，如果你在過去的十年里真的把房子當(dāng)作債務(wù)來(lái)避免，你就會(huì)失去一波財(cái)富機(jī)會(huì)。

           相信羅伯特·清崎不

           在華為 \b，任正非要求不拘一格地選拔所有優(yōu)秀人才 \b\u0005不要問他從哪里來(lái) \b\u0005 不要問他有什么經(jīng)歷\b\u0005 不排除其他項(xiàng)目調(diào)整的骨干 \b\u0005 ，不要借口他們的專業(yè)不合適 \b\u0005 。

           為什么？\u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006？任正非說 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，顛覆往往是外行干的 \b\u0005 。

           因?yàn)?\u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，外行經(jīng)常打破 顛覆\b\u0005 ，而不是沿著內(nèi)行政策進(jìn)化的 \b\u0005 。

           推翻舊中國(guó) \b\u0005 ，是兩個(gè)醫(yī)生mdash;mdash;一個(gè)是孫中山 \b，推翻清朝；一個(gè)是魯迅 \b，用一支筆喚醒麻木的中國(guó)人 \b\u0005 。

           讓蘋果起死回生\b，不是技術(shù)先鋒 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，喬布斯 恰恰不懂技術(shù)\b。

           在2007年之前\b\u0005 在幾家手機(jī)制造商和運(yùn)營(yíng)商的控制下，整個(gè)手機(jī)行業(yè) \b\u0005 \b，平均每年發(fā)布40款手機(jī)的速度占江山 的一半\u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，三星、摩托羅拉則瓜分剩下的市場(chǎng) \b\u0005 。從行業(yè)技術(shù)到游戲規(guī)則 \b\u0005 ，外來(lái)者很難有機(jī)會(huì)插入 \b\u0005 。

           顛覆者不這么認(rèn)為 \b。

           喬布斯回歸搖搖欲墜的蘋果公司 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，第一件事是削減大部分業(yè)務(wù) \b\u0005 ，只做一張桌子放下的產(chǎn)品 \b\u0005 。重點(diǎn) \b\u0005 ，把 放在手機(jī)業(yè)務(wù)上\b\u0005 。

           喬布斯要求工程師取消繁瑣的按鈕 \b\u0005 ，整個(gè)屏幕只保留一個(gè)HOME鍵 \b\u0005 \b，這在技術(shù)上怎么行？\b\u0005 ？但是喬布斯堅(jiān)持 ？\b\u0005 技術(shù)人員測(cè)試了無(wú)數(shù)種材料后， \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，終于找到了觸摸屏 \b\u0005 。

           喬布斯要求工程師盡可能地薄手機(jī)\b\u0005 ，工程師們又覺得他是無(wú)理取鬧 \b，怎樣才能做到幾毫米厚的 \b\u0005 ？在喬布斯的堅(jiān)持下 \b\u0005 ，手機(jī)終于達(dá)到了喬布斯要求的厚度 \b\u0005 。

           結(jié)果 \b\u0005 ，第一代 iPhone 發(fā)布時(shí) \b\u0005 是見證奇跡的時(shí)刻 \b。

           作為一家從未接觸過通信行業(yè)的企業(yè)， \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，蘋果沒有任何手機(jī)制造的積累 \b\u0005 ，喬布斯沒有做手機(jī)的經(jīng)驗(yàn) \b，但這種趨勢(shì)使喬布斯跳出了手機(jī)行業(yè)固有的思維模式mdash;mdash;讓所謂的手機(jī)外觀、強(qiáng)信號(hào)、耐摔等規(guī)則見鬼去\b\u0005 。

           喬布斯重新定義了手機(jī)mdash;mdash; 從外觀工藝到核心應(yīng)用\b\u0005 ，一切都是新的思維模式和游戲規(guī)則 \b\u0005 ，在這樣一套思維的驅(qū)使下， \b，手機(jī)行業(yè)顛覆革命 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，來(lái)了 \b\u0005 。

           正如《重來(lái)》所說:你無(wú)法創(chuàng)造超越蘋果的蘋果產(chǎn)品 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，因?yàn)橛螒蛞?guī)則是他們?cè)O(shè)定的 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，你不能打敗游戲規(guī)則制定者 \b\u0005 。

           智能手機(jī)的未來(lái)在哪里 \b\u0005 ？

           也許 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，等到下一個(gè)外行來(lái)顛覆 \b\u0005 。

           電子商務(wù)的顛覆者 \b\u0005 ，其實(shí)也是外行 \b\u0005 。馬云在做電子商務(wù)以前 \b\u0005 是英語(yǔ)老師 \b\u0005 。無(wú)意中接觸到互聯(lián)網(wǎng) 。\b，那個(gè)時(shí)候 \b\u0005 ，沒有人意識(shí)到實(shí)體業(yè)務(wù)的顛覆者來(lái)了 \b\u0005 ，小偷的顛覆者來(lái)了 \b\u0005 ，銀行的顛覆者來(lái)了 \b\u0005 。

           馬云對(duì)電子商務(wù)持樂觀態(tài)度\b，到處找人投資 \b\u0005 ，結(jié)果不僅不懂技術(shù)的看不懂 \b，懂技術(shù)的人不懂 \b，大家都說他是騙子 \b\u0005 。

           如果馬云懂技術(shù) \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，恐怕今天沒有阿里巴巴 \b。

           馬云曾經(jīng)說過，他的成功因素是沒有錢，不懂技術(shù)，沒有計(jì)劃 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006。雖是笑談 \b\u0005但在某種程度上， \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，也是真的 \b\u0005 。

           沒有錢 \b\u0005 ，會(huì)盡一切努力賺錢；不懂技術(shù) \b\u0005 ，不局限于以前的規(guī)章制度 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，不拘泥于現(xiàn)有技術(shù) \b\u0005 ，雖然當(dāng)時(shí)的技術(shù)不夠先進(jìn)；沒有計(jì)劃 \b\u0005 ，會(huì)隨著時(shí)代的腳步 \b，不斷調(diào)整目標(biāo) \b\u0005 。

           說起來(lái)\b，馬云用人 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006， 也不拘一格\b\u0005 。

           馬云自己不懂技術(shù) \b，并不意味著他不重視技術(shù) \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，實(shí)際上 \b\u0005 馬云非常尊重技術(shù)人才 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006。2007年 \b，馬云遇見王堅(jiān) \b\u0005 王堅(jiān)對(duì)馬云說：如果阿里不掌握技術(shù) 。\u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，未來(lái)不會(huì)有它的身影 \b\u0005 。一句話讓馬云想起了王堅(jiān) \b\u0005 要挖到王堅(jiān) ，很難很難\b\u0005 。兩年后 \b\u0005 王堅(jiān)被馬云高薪挖了出來(lái)\b\u0005 ，阿里首席架構(gòu)師 \b。

           王堅(jiān)何許人也 \b？其實(shí) \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，王堅(jiān)不是技術(shù)背景 \b，他是心理學(xué)博士 \b。

           王堅(jiān)在阿里提出阿里云的構(gòu)想\b\u0005 ，幾年沒有任何進(jìn)展了 \b\u0005 。不僅外面的人看笑話 。\b\u0005 ，阿里的人也在看笑話:馬總找王堅(jiān)挑梁絕對(duì)是個(gè)錯(cuò)誤 \b\u0005 這個(gè)人根本不懂技術(shù) \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006。

           但馬云仍然相信王堅(jiān) \b\u0005 ，相信王堅(jiān)做了什么 \b\u0005 ，他向王堅(jiān)承諾，一年投資10億 \b\u0005 堅(jiān)持10年也要做這件事\u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006。

           果不其然 \b\u0005 ，王堅(jiān)做了 \b，阿里云用自己的技術(shù) \b，幫助天貓破百億 \b\u0005 幫助阿里巴巴贏得全球140多萬(wàn)客戶 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006，為阿里進(jìn)入世界開辟新的通道\b。目前，阿里云飛天系統(tǒng)在全球14個(gè)地區(qū)提供服務(wù) \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006， 年收入112億元\b，估值4500億 \b\u0005 。還與政府合作 \b\u0005 共同開展城市大腦計(jì)劃\u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006。2019年11月 \b，阿里云創(chuàng)始人王堅(jiān)入選中國(guó)工程院院士 \b\u0005 。

           \b\u0005 \b\u0005 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006 \u0006\u0005\u0006

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