企業(yè)數(shù)據(jù)，優(yōu)化信貸服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新企業(yè)更便捷的在線融資申請(qǐng)和提款，實(shí)現(xiàn)在線和移動(dòng)服務(wù)。例如，在企業(yè)融資、現(xiàn)金管理、財(cái)富管理等一系列基礎(chǔ)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，上海銀行、杭州銀行和南京銀行還提供一系列供應(yīng)鏈金融服務(wù)，包括在線會(huì)計(jì)和納稅申報(bào)、在線存款和銷售以及訂單管理，以及在線融資。一些銀行設(shè)計(jì)并推出了覆蓋生命周期的金融產(chǎn)品。以上海浦東發(fā)展銀行為例：對(duì)于初創(chuàng)小微科技企業(yè)，貸款最高限額為200萬元；對(duì)于成長階段稍成熟的企業(yè)，政府、銀行、保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)一定比例的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)穩(wěn)定階段的企業(yè)提供3000萬元無擔(dān)保純信用貸款；對(duì)于轉(zhuǎn)型階段的企業(yè)，采用股權(quán)與債券相結(jié)合的模式。

           一直是支持科技創(chuàng)新企業(yè)的投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，也發(fā)展了多種模式(見表4.4）：一是商業(yè)銀行與外部風(fēng)投機(jī)構(gòu)合作模式，這是商業(yè)銀行實(shí)踐投貸聯(lián)動(dòng)的主流模式；二是商業(yè)銀行參控股權(quán)投資子公司模式，這種模式往往表現(xiàn)為“母行貸、子公司投”，投貸在銀行表內(nèi)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)投貸聯(lián)動(dòng)收益的集團(tuán)內(nèi)部化；三是商業(yè)銀行與其他機(jī)構(gòu)或企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立股權(quán)投資基金，再憑借股權(quán)投資基金平臺(tái)對(duì)外進(jìn)行股權(quán)類投資，最終實(shí)現(xiàn)投貸聯(lián)動(dòng)。

                   表4.4商業(yè)銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)合作的主要貸款聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品

       （三）技術(shù)方面的創(chuàng)新

           國內(nèi)商業(yè)銀行在探索小微信貸業(yè)務(wù)的過程中，一些區(qū)域小銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)民營銀行探索特色發(fā)展道路，制定差異化競爭戰(zhàn)略，提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，借助海洋戰(zhàn)術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，避免信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，中國商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)基本上可以分為基于大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)深度培育模式、信貸工廠模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

           模式一是依靠業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的深度培育模式。區(qū)域銀行根植于當(dāng)?shù)厥袌?，基于服?wù)網(wǎng)絡(luò)下沉和足夠的客戶經(jīng)理資源，以海洋戰(zhàn)術(shù) 熟人網(wǎng)絡(luò)深入了解和密切跟蹤小企業(yè)，基于豐富的信息和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評(píng)估和決策，貸款后管理仍由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。在這種模式下，商業(yè)銀行具有較高的勞動(dòng)力成本和較強(qiáng)的定價(jià)能力，資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)穩(wěn)定。臺(tái)州銀行和常熟銀行是傳統(tǒng)商業(yè)團(tuán)隊(duì)模式下經(jīng)營的典型區(qū)域性小型銀行。兩者都具有較高的中小企業(yè)員工比例和成本收入比例，凈息差和不良貸款率優(yōu)于其他銀行。截至2017年底，臺(tái)州銀行客戶經(jīng)理占40%以上，成本收入占34%.69%，凈息差4.不良貸款率為074%.66%。常熟銀行小微金融部人員約占30%，成本收入約占37%.14%，凈息差2.91%，不良貸款率1.14%。此外，常熟銀行通過關(guān)注夫妻店、家庭作坊、個(gè)人企業(yè)家等長尾客戶的差異化策略，向小微企業(yè)主發(fā)放個(gè)人經(jīng)營貸款，企業(yè)主以個(gè)人資產(chǎn)抵押。單戶平均貸款規(guī)?？刂圃?0萬元以下，風(fēng)險(xiǎn)有效分散。

           第二種模式是信貸工廠模式。信貸工廠是一種起源于新加坡淡馬錫的小型企業(yè)信貸標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營模式，最早由國內(nèi)幾家商業(yè)銀行在外國戰(zhàn)略股東的幫助下建立。信貸工廠模式通過建立專業(yè)的組織結(jié)構(gòu)，形成了相對(duì)完整的流程體系和相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)評(píng)估單位。一方面，專業(yè)體系有利于小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)控制和差異化定價(jià)，標(biāo)準(zhǔn)化、模型化的審批流程提高了貸款速度；另一方面，對(duì)客戶信息的充分有效性提出了更高的要求。因此，該模式更適合大型中小企業(yè)，小微企業(yè)等長尾客戶難以覆蓋。民生銀行是信貸工廠模式的典型代表。其小型和微信貸流程包括三個(gè)模塊：輸入、審查和批準(zhǔn)。通過輸入和驗(yàn)證客戶評(píng)分、債務(wù)評(píng)分、商業(yè)區(qū)評(píng)分和產(chǎn)業(yè)鏈評(píng)分，模型分析貫穿于定價(jià)和批準(zhǔn)的所有流程。

           模式3是基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的積累，使許多銀行在業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了突破。在這種模式下，銀行依靠現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)和客戶來源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)收集、客戶擴(kuò)展、信用評(píng)估、貸款和支付的全過程自動(dòng)化。近年來，許多銀行推出了以互聯(lián)網(wǎng) 稅 金融為特色的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，依托稅務(wù)數(shù)據(jù)的規(guī)模和質(zhì)量優(yōu)勢，依托銀行在線貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)，為符合要求的誠實(shí)納稅人提供全過程的在線貸款金融服務(wù)。浙江商業(yè)銀行建立了基于大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的池融資平臺(tái)。池業(yè)務(wù)是企業(yè)注冊(cè)資產(chǎn)池，隨時(shí)將應(yīng)收賬單、信用證、應(yīng)收賬款、金融投資放入池，生成相應(yīng)的融資金額。企業(yè)可以在配額內(nèi)借款、發(fā)放信用證、銀行票等操作，為符合信用條件的企業(yè)增加信用配額。網(wǎng)上商業(yè)銀行是一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)上商業(yè)資產(chǎn)池，隨時(shí)將應(yīng)收賬單、信用證、應(yīng)收賬單、應(yīng)收賬單、應(yīng)收賬單、財(cái)務(wù)投資、金、財(cái)務(wù)投資、財(cái)務(wù)投資等進(jìn)入池，生態(tài)池，生態(tài)系列入池，形成相應(yīng)的小微信用，生態(tài)系統(tǒng)，生態(tài)系統(tǒng)，生態(tài)系統(tǒng)配額。企業(yè)。企業(yè)可以在線貸款、信用。企業(yè)可以在線貸款、信貸款、信用卡、信用卡、信用卡、信用卡、信用卡、信用卡、信用卡、信用卡、信用卡、網(wǎng)上商務(wù)信用卡、網(wǎng)上商務(wù)信用卡、網(wǎng)上商務(wù)信用卡、網(wǎng)上商務(wù)信用卡、網(wǎng)上商務(wù)信用卡、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上商務(wù)信用卡、網(wǎng)上商務(wù)信用卡、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上商務(wù)信用卡、網(wǎng)上商務(wù)信用卡、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上商務(wù)育種貸款和商業(yè)貸款。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，網(wǎng)上商業(yè)銀行支持阿里巴巴生態(tài)系統(tǒng)豐富的場景大數(shù)據(jù)和多維真實(shí)數(shù)據(jù)的整個(gè)信貸發(fā)行過程。實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，如：標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)

       SEMtime分析：谷歌全面退出中國市場 百度占據(jù)了所有中國搜索引擎市場

       據(jù)外電報(bào)道，谷歌公司(Google Inc.)該計(jì)劃停止審查其中國搜索引擎的搜索結(jié)果，這可能意味著Google.cn將面臨被關(guān)閉的命運(yùn)。

       谷歌承認(rèn)官方博客聲明Google.cn它可能不得不關(guān)閉，并稱此舉與之相關(guān)Gmail郵箱相關(guān)。谷歌說：我們意識(shí)到這可能意味著必須關(guān)閉Google.cn，并有可能關(guān)閉我們駐中國的辦事處。

       去年9月，谷歌大中華區(qū)總裁李開復(fù)宣布辭職。目前，中國的網(wǎng)絡(luò)搜索市場已經(jīng)被中國百度公司淘汰。(Baidu Inc.)如果Google.cn最終關(guān)閉對(duì)百度來說無疑是另一大好處。

       根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)目前，中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已過美國總?cè)丝凇?/p>

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