截至2016年，美國(guó)銀行總數(shù)已降至5 913家，僅為1984年的三分之一。其中，總資產(chǎn)低于1億美元的銀行降至1 541家，僅占銀行總數(shù)的26%。融資成本顯著上升和貸款質(zhì)量嚴(yán)重下降已成為許多小銀行倒閉或被收購(gòu)的主要原因。與此同時(shí)，隨著美國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的改善和自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，美國(guó)銀行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不斷提高。

           在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，參與衍生品市場(chǎng)的透明度也有所提高。2012年，美國(guó)銀行貸款占資產(chǎn)的比例為51.5%，2017年升至54.3%。美國(guó)四大銀行也是如此。2017年，凈利息收入成為摩根大通、富國(guó)銀行、美國(guó)銀行和花旗集團(tuán)稅前利潤(rùn)最重要的貢獻(xiàn)因素(見(jiàn)表4.3)。美國(guó)銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)步增長(zhǎng)和凈利息收入的復(fù)蘇，一方面是美國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)改善和強(qiáng)勁貸款需求的結(jié)果，另一方面也是美國(guó)銀行業(yè)脫虛務(wù)實(shí)和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的證明。

           隨著貸款的增長(zhǎng)，影子銀行的規(guī)模并沒(méi)有顯著降低，金融創(chuàng)新仍然是美國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的重要力量。但危機(jī)洗禮后，美國(guó)銀行業(yè)參與衍生品市場(chǎng)的透明度增加，高風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿率的表外業(yè)務(wù)減少。

                   表4.影響美國(guó)32017年稅前利潤(rùn)變化的四大因素分解(單位:%)

           以市場(chǎng)為原則，政策和商業(yè)機(jī)構(gòu)共同為中小企業(yè)服務(wù)。美國(guó)是一個(gè)更早關(guān)注和支持中小企業(yè)發(fā)展的國(guó)家。1953年，美國(guó)成立了一家專門的政策性金融機(jī)構(gòu)——小企業(yè)管理局，主要提供幫助小企業(yè)獲得商業(yè)貸款的擔(dān)保。當(dāng)美國(guó)出臺(tái)政策時(shí)，它更多地利用市場(chǎng)激勵(lì)來(lái)引導(dǎo)銀行通過(guò)系統(tǒng)設(shè)計(jì)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政支持。政策指導(dǎo)與政策性金融的相互合作，更好地調(diào)動(dòng)了美國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的熱情。2018年前三季度，與美國(guó)小企業(yè)管理局合作的商業(yè)銀行多達(dá)3000家，其中富國(guó)銀行、摩根大通等大型銀行貸款余額排名第一。

           從商業(yè)銀行的實(shí)踐來(lái)看，為了解決信息不對(duì)稱和高風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，美國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款呈現(xiàn)出明顯的關(guān)系融資特征，社區(qū)銀行已成為中小企業(yè)貸款的主要渠道。社區(qū)銀行更了解該地區(qū)的小企業(yè)及其企業(yè)家的特點(diǎn)。此外，它們依靠政府機(jī)構(gòu)（如小企業(yè)管理局）提供擔(dān)保的政策貸款，并與政策機(jī)構(gòu)合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

           近年來(lái)，美國(guó)商業(yè)銀行利用發(fā)達(dá)的信息技術(shù)和人與系統(tǒng)的合作，不斷優(yōu)化小企業(yè)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制。例如，富國(guó)銀行在服務(wù)前端，重視網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等新服務(wù)渠道的建設(shè)，建立專門針對(duì)小企業(yè)的服務(wù)網(wǎng)站，從客戶的角度推出創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張商業(yè)計(jì)劃信貸的服務(wù)鏈。在后臺(tái)管理方面，銀行建立了內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)，分析長(zhǎng)期積累的小企業(yè)客戶信息，為快速高效的信貸決策提供支持。

           為了提高服務(wù)效率，富國(guó)銀行還對(duì)不同客戶群體的小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行了細(xì)分，形成了四種具有代表性的商業(yè)模式：一是注重差異化的客戶經(jīng)理模式；二是全過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)化的企業(yè)溝通模式；三是美國(guó)小企業(yè)管理局擔(dān)保貸款模式；四是特定產(chǎn)品、地區(qū)、行業(yè)和客戶群體的專屬服務(wù)模式。

           在金融技術(shù)方面，美國(guó)商業(yè)銀行高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)金融技術(shù)的前瞻性研究和應(yīng)用。美國(guó)沒(méi)有獨(dú)立的金融技術(shù)政策。商業(yè)銀行的金融技術(shù)發(fā)展遵守各州的具體規(guī)定。金融技術(shù)創(chuàng)新主要依靠美國(guó)企業(yè)的創(chuàng)新傳統(tǒng)和市場(chǎng)的自發(fā)力量。美國(guó)仍然擁有世界上最大的金融技術(shù)產(chǎn)業(yè)之一，擁有硅谷和龐大的機(jī)構(gòu)投資者和6000多家銀行。Accenture研究表明，硅谷、紐約和波士頓在世界十大金融科技中心中分別排名第一、第二和第四。

           美國(guó)銀行業(yè)在金融技術(shù)的研究和應(yīng)用方面也處于相對(duì)領(lǐng)先地位。近年來(lái)，金融技術(shù)的發(fā)展戰(zhàn)略不斷明確，在2008年金融危機(jī)后不斷控制成本、降低成本收入比的情況下，對(duì)金融技術(shù)的持續(xù)投資仍然保持不變。例如，高盛在2016年的成本收入比從74%下降到66%，但科技和通信支出在運(yùn)營(yíng)支出中有所上升。在高盛的人力結(jié)構(gòu)中，科技職位的比例高達(dá)四分之一。

       二、歐洲銀行業(yè)

       （1）總體特征：以間接融資為主體，商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持更加突出

           與美國(guó)相比，德國(guó)、法國(guó)和英國(guó)的金融體系中間接融資比例明顯較高，公司與銀行密切相關(guān)。例如，隨著整個(gè)國(guó)家的工業(yè)化進(jìn)程，德國(guó)的金融業(yè)逐漸發(fā)展起來(lái)。德國(guó)以支持制造業(yè)發(fā)展為中心，逐步形成了以全方位銀行為主、在國(guó)家秩序框架下競(jìng)爭(zhēng)的金融體系。

       (2)轉(zhuǎn)型升級(jí):2008年金融危機(jī)后，歐洲銀行業(yè)更注重實(shí)體經(jīng)濟(jì)和核心業(yè)務(wù)

           在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上，歸核化已成為歐洲銀行業(yè)近10年的核心導(dǎo)向(見(jiàn)圖4.4）。2008年金融危機(jī)后，歐洲銀行業(yè)一直在加快業(yè)務(wù)核心化，根據(jù)戰(zhàn)略重點(diǎn)調(diào)整業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍。在此背景下，銀行業(yè)總資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的規(guī)模不斷縮小。截至2018年第二季度末，歐元區(qū)銀行總資產(chǎn)為24萬(wàn)億歐元，較去年同期下降00.4%。

           以德意志銀行為例，其公司和投資銀行業(yè)務(wù)線的戰(zhàn)略調(diào)整計(jì)劃顯示，其金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將集中在兩個(gè)領(lǐng)域：一是與歐洲核心客戶密切相關(guān)的行業(yè)

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網(wǎng)絡(luò)推廣的未來(lái)非常光明，效果非常明顯，但成功的道路非常崎嶇，因?yàn)槲覀兘?jīng)常覺(jué)得網(wǎng)絡(luò)推廣不知道從哪里開(kāi)始，只會(huì)發(fā)布帖子和其他手段推廣，不知道通過(guò)一些計(jì)劃有針對(duì)性的推廣，有一個(gè)好的計(jì)劃，在實(shí)施和持續(xù)創(chuàng)新中，將使網(wǎng)絡(luò)推廣效果更好！

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