2014年和2015年，政府工作報(bào)告提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。相應(yīng)地，2014年新增1 991個(gè)平臺(tái)，2015年新增2 451個(gè)平臺(tái)。到2015年底，累計(jì)平臺(tái)數(shù)量已達(dá)到5 121個(gè)。

           上述快速增長(zhǎng)發(fā)生在一個(gè)極其寬松的監(jiān)管環(huán)境中。2015年7月，中國(guó)人民銀行等10個(gè)部門(mén)發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》之前，沒(méi)有廣泛的監(jiān)管文件。自2016年以來(lái)，網(wǎng)上貸款的監(jiān)管已被列入議程，并建立了在線貸款行業(yè)的1 3（一種方法和三種指導(dǎo)方針）體系框架。其中，2016年8月24日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)上貸款信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。根據(jù)規(guī)定，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)會(huì)同有關(guān)部門(mén)于2016年底、2017年初、2017年8月發(fā)布了《網(wǎng)上貸款信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指南》、《網(wǎng)上貸款資金存款業(yè)務(wù)指南》、《網(wǎng)上貸款信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指南》。

           經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)至少有三個(gè)特點(diǎn)：規(guī)模大、問(wèn)題平臺(tái)多、人員廣泛。.7描繪了2012-2018年網(wǎng)上貸款交易量和還款金額的變化。2012年，網(wǎng)上貸款總額僅為212億元，2014年達(dá)到2 528億元，超過(guò)美國(guó)（104億美元）和英國(guó)（24億美元），成為世界上最高的；截至2015年底，網(wǎng)上貸款交易量繼續(xù)上升至28 050億元，還款金額上升至12 250億元。2018年趨勢(shì)下降，2018年底交易量下降至17 948億元，還款金額也下降至7 890億元；同時(shí)，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)的比例從2015年的33%上升到2018年的83%。

                   圖6.7.網(wǎng)貸行業(yè)交易量及待償金額

           我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的另一個(gè)重要特征是，網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的出借人和借款人分散在全國(guó)各地，并且人數(shù)廣泛。圖6.8顯示，2014年底，貸款人和借款人總數(shù)不足200萬(wàn)，但到2016年底總數(shù)已超過(guò)200萬(wàn)。2017年，貸款人數(shù)和借款人數(shù)分別為1 713萬(wàn)和2 243萬(wàn)，比2016年增加240萬(wàn).58%和156.05%。中國(guó)參與網(wǎng)上借貸市場(chǎng)的總數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)英美等發(fā)達(dá)國(guó)家。

                   圖6.當(dāng)年在線貸款平臺(tái)的貸款人數(shù)和借款人數(shù)

       二是形成和發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)

           P2P理想模式是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人和個(gè)人之間的直接貸款。(5)即借款人在P2P貸款目標(biāo)在平臺(tái)上啟動(dòng)，貸款金額較??；貸款人通過(guò)招標(biāo)向借款人貸款，平臺(tái)匹配直接融資業(yè)務(wù)模式。在這里，貸款人是指通過(guò)平臺(tái)向借款人提供資金并希望按時(shí)收回本息的自然人或法人。借款人是指通過(guò)平臺(tái)獲取所需資金的一方，包括自然人、非上市私營(yíng)企業(yè)、集體企業(yè)、股份制有限公司、中小企業(yè)等。作為一個(gè)信息中介，該平臺(tái)收取信息服務(wù)費(fèi)，但不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。如果大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以用于風(fēng)險(xiǎn)控制，有效降低匹配貸款人的成本，那么P2P模式為解決中小企業(yè)“貸款貴、貸款難”的問(wèn)題、促進(jìn)普惠金融提供了無(wú)限可能。本小節(jié)旨在從平臺(tái)、出借人、借款人、地方政府、監(jiān)管部門(mén)、相關(guān)其他部門(mén)（如銀行、上市公司等）之間的互動(dòng)，梳理分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的形成與發(fā)展。

       (1）在線貸款平臺(tái)：從直接貸款平臺(tái)到間接貸款的演變

           最早的拍拍貸款采用真正的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接貸款模式，即采用純?cè)诰€運(yùn)營(yíng)模式，在網(wǎng)站上列出具體的貸款信息，包括貸款金額、期限、利率、投標(biāo)進(jìn)度和剩余金額，供投資者投標(biāo)和選擇。在這種模式下，拍拍貸款不參與借款人之間的資本交易，也不承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)。起初，拍拍貸款也發(fā)展迅速。注冊(cè)用戶(hù)從2009年10月的10萬(wàn)增加到2016年底的3 261萬(wàn)，成為中國(guó)最大的用戶(hù)P2P平臺(tái)之一。

           然而，由于兩個(gè)因素，在線貸款行業(yè)的整體增長(zhǎng)緩慢。首先，貸款人識(shí)別合格借款人的成本非常高。從金融基礎(chǔ)設(shè)施的角度來(lái)看，大量個(gè)人和中小企業(yè)沒(méi)有完善的信用記錄。截至2015年底，有信用記錄的自然人為3人.8億人，577萬(wàn)家企業(yè)有信用記錄。無(wú)信用記錄的借款人違約成本低，打擊了風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)貸款人的貸款意愿。第二，由于直接投資渠道有限，居民缺乏有效的投資工具，普通貸款人習(xí)慣于剛性支付。大多數(shù)貸款人認(rèn)為，P2P該項(xiàng)目類(lèi)似于銀行存款和金融產(chǎn)品，平臺(tái)必須確保其獲得預(yù)期的本金和利息。一旦出現(xiàn)虧損，貸款人再次貸款的意愿將受到嚴(yán)重打擊。因此，本質(zhì)上，貸款人承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)的投資模式很難確保資金的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

           為了解決資金來(lái)源問(wèn)題，在線貸款平臺(tái)發(fā)展了兩種新模式。一是以紅嶺風(fēng)險(xiǎn)投資為代表的全底模式。二是以人人貸款為代表的半底模式，分散風(fēng)險(xiǎn)。在全底模式下，平臺(tái)提供穩(wěn)定、有吸引力的平均年化回報(bào)，并為不同層次的貸款人提供分類(lèi)擔(dān)保計(jì)劃，如VIP會(huì)員可享受全額本息預(yù)付款保障，非會(huì)員本金預(yù)付款保障為50%。借款人不能按時(shí)支付時(shí)，平臺(tái)擔(dān)保應(yīng)向投資者支付。在半底模式下，平臺(tái)一方面設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備，另一方面拆包裝不同收益和風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，相當(dāng)于平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理

病毒營(yíng)銷(xiāo)是一種數(shù)字版的口碑營(yíng)銷(xiāo)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而流行。它可以讓客戶(hù)自發(fā)地向他人傳遞企業(yè)信息或產(chǎn)品，具有很強(qiáng)的爆炸性，并在短時(shí)間內(nèi)迅速傳播。SEMtime上海網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)公司發(fā)現(xiàn)，病毒營(yíng)銷(xiāo)在企業(yè)中發(fā)生了緩慢的變化，主要是口碑營(yíng)銷(xiāo)、社交媒體營(yíng)銷(xiāo)、病毒營(yíng)銷(xiāo)的變化、變化。SEMtime帶您來(lái)看。

病毒營(yíng)銷(xiāo)在2002年左右興起。當(dāng)時(shí)，企業(yè)將精心制作的廣告（通常是視頻，廣告意圖隱藏在故事中）放在門(mén)戶(hù)網(wǎng)站和主要網(wǎng)站上BBS該網(wǎng)站預(yù)計(jì)將通過(guò)電子郵件、轉(zhuǎn)發(fā)和其他方式廣泛傳播。因此，出現(xiàn)了一此為生的廣告公司。專(zhuān)業(yè)人員經(jīng)常參與病毒的制造和推廣，營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程具有一定的可控性。

然而，在過(guò)去的兩三年里，隨著微博等社交網(wǎng)絡(luò)的迅速興起，由企業(yè)推廣的病毒營(yíng)銷(xiāo)幾乎被淹沒(méi)在人們的創(chuàng)造力中。一方面，微博等社交網(wǎng)絡(luò)與手機(jī)等移動(dòng)通信平臺(tái)完全開(kāi)放，使人群之間的信息流動(dòng)更加順暢；另一方面，每個(gè)人現(xiàn)在都可以成為病毒制造商CIC單車(chē)調(diào)查BBS每月有1300萬(wàn)消費(fèi)者的評(píng)論；此外，這種行為不再像以前那樣可控，公司很難控制微博和社交網(wǎng)絡(luò)，許多公司甚至不知道如何在微博上傳播信息。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境和方式發(fā)生了很大的變化，現(xiàn)在病毒營(yíng)銷(xiāo)不多，在過(guò)去，許多企業(yè)渴望病毒營(yíng)銷(xiāo)，做一些事情，希望它能傳播，現(xiàn)在，病毒傳播不是目標(biāo)，而是結(jié)果。優(yōu)秀的作品自然可以傳播。lsquo;病毒rsquo;只有真正有趣、有用和相關(guān)的內(nèi)容才能脫穎而出。這給企業(yè)帶來(lái)了思考。內(nèi)容是硬道理。內(nèi)容決定了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的成敗。內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)始成為企業(yè)關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式。

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