小微企業(yè)的特點與傳統(tǒng)的銀行信貸審批模式不匹配；三是銀行信貸供給能力與實體經(jīng)濟需求不匹配。
從美國、歐洲和日本銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的實踐來看，商業(yè)銀行有五種更好地服務實體經(jīng)濟的經(jīng)驗：一是創(chuàng)造有利于中小企業(yè)發(fā)展的商業(yè)環(huán)境；二是展示各銀行的優(yōu)勢，發(fā)揮合力；三是加強信息收集、處理和應用能力；四是提前干預、識別和支持有前途的初創(chuàng)企業(yè)；五是創(chuàng)新銀行服務中小企業(yè)的專業(yè)能力。
近年來，我國商業(yè)銀行在服務實體經(jīng)濟過程中，在理念、產(chǎn)品和服務、技術、擴量以及降價等方面開展了豐富多樣的創(chuàng)新，但仍然面臨著不少外部困難：一是利率市場化尚未完成最后一躍，難以通過創(chuàng)新實現(xiàn)風險與收益的匹配；二是地方政府和國有企業(yè)的管理相對規(guī)范，信息相對透明，致使銀行的風險偏好易形成慣性思維；三是服務實體經(jīng)濟的基礎設施不完善，如信息不對稱等難題難以破解，以及擔保體系建設不到位等；四是對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新如何做好及時、合理監(jiān)管缺乏經(jīng)驗，致使為新產(chǎn)業(yè)、新動能企業(yè)提供綜合金融服務時受到一定限制。
基于分析，本報告提出了以下政策建議。一是完善多層次資本市場：建議加快科技創(chuàng)新委員會基礎設施建設，推動科技創(chuàng)新委員會整個資本市場改革，穩(wěn)步探索和發(fā)展區(qū)域股權交易市場，簡化中小企業(yè)上市審批流程，開辟不同層次市場之間的轉(zhuǎn)移渠道，形成適者生存的激勵約束機制，促進資本市場的健康發(fā)展。二是指導銀行業(yè)差異化服務模式的建立：指導大型銀行加快轉(zhuǎn)型，敦促區(qū)域銀行回歸原產(chǎn)地，建立政策性銀行等金融機構(gòu)，支持科技創(chuàng)新企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展，促進開放銀行的建設。三是優(yōu)化商業(yè)銀行外部生態(tài)環(huán)境：加快利率市場化一體化改革，完善LPR（基本貸款利率）機制；完善小微企業(yè)立法體系；完善基礎數(shù)據(jù)體系，加快擔保體系建設；加強政策保障，緩解商業(yè)銀行資本補充壓力；引導各類企業(yè)完善財務約束機制，減少對銀行信貸的過度依賴。
目前，商業(yè)銀行的服務供應難以滿足高質(zhì)量發(fā)展的需要
一是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展對商業(yè)銀行提出了新的要求
目前，中國經(jīng)濟正從快速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。經(jīng)濟增長模式由要素驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動。第三產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻顯著增加，服務業(yè)、高端制造業(yè)和高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。2018年，高新技術制造業(yè)增加值同比增長11.7%的增長率高于規(guī)模以上工業(yè)的5%.5個百分點，占規(guī)模以上工業(yè)的13%以上。高科技產(chǎn)業(yè)投資同比增長12%.2%的增長率高于所有工業(yè)投資.4個百分點，引領趨勢越來越突出，帶動作用更強(見表4.1)。同時，服務業(yè)已成為新企業(yè)的主力軍，吸收就業(yè)的主要渠道和稅收增長的主要來源。2018年，我國服務業(yè)就業(yè)人數(shù)約占總就業(yè)人數(shù)的45%，日均新企業(yè)達到1%.8萬戶左右，其中80%屬于服務業(yè)，連續(xù)8年占總稅收收入的50%以上。
展望未來，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以科技創(chuàng)新和技術進步為主，先進制造業(yè)和新一代信息技術產(chǎn)業(yè)將實現(xiàn)快速增長，形成新一代信息技術、高端制造業(yè)、生物、綠色低碳、數(shù)字創(chuàng)意等產(chǎn)值10萬億元的新支柱產(chǎn)業(yè)，成為經(jīng)濟社會發(fā)展的新動力。這意味著商業(yè)銀行將加大對高端制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和服務業(yè)的支持力度。
表4.1高新技術產(chǎn)業(yè)增加值、投資增長率和比例
資料來源：Wind。
注：國家統(tǒng)計局只公布規(guī)模以上工業(yè)增加值增長率，不公布絕對值。
與傳統(tǒng)的重資產(chǎn)企業(yè)相比，高端制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和服務業(yè)的企業(yè)具有以下四個特點。首先，資產(chǎn)經(jīng)營更輕。重資產(chǎn)企業(yè)一般擁有龐大的有形資產(chǎn)，而戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)往往是創(chuàng)新的，使用更多的人力資本，甚至是只經(jīng)營總部而沒有生產(chǎn)車間的網(wǎng)絡企業(yè)或虛擬企業(yè)，服務企業(yè)是一些消費者和服務企業(yè)。第二，生產(chǎn)模式更加個性化。傳統(tǒng)的重資產(chǎn)企業(yè)是大規(guī)模、標準化的生產(chǎn)，符合規(guī)模經(jīng)濟的要求。高端制造企業(yè)是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的個性化定制模式。第三，組織模式更小。傳統(tǒng)重資產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)組織模式屬于集中生產(chǎn)和全球分工。服務企業(yè)主要是小微企業(yè)和私營企業(yè)，營企業(yè)，組織模式呈現(xiàn)小型化、專業(yè)化、扁平化的特點。第四，技術應用更加網(wǎng)絡化。隨著服務一體化進程的加快和信息技術的逐步成熟，中央生產(chǎn)、全球分工、供應鏈金融、高端來越來越來越高。
因此，新產(chǎn)業(yè)和新驅(qū)動力的培育和發(fā)展對銀行信貸模式的轉(zhuǎn)型提出了新的要求。過去，服務于大客戶、大企業(yè)和重資產(chǎn)行業(yè)的抵押貸款模式不可持續(xù)，迫切需要商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。此外，與傳統(tǒng)的重資產(chǎn)客戶關注穩(wěn)定性和當前價值不同，高端制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)客戶更關注增長和未來價值。因此，金融需求更加多樣化和專業(yè)化。商業(yè)銀行還需要提供信貸 非信貸、股權 債權、表內(nèi) 外、國內(nèi) 外、工業(yè)基金等輕型產(chǎn)業(yè)
從互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展形勢來看，網(wǎng)絡營銷模式正在不知不覺地發(fā)生變化。許多新的網(wǎng)絡營銷推廣方模式衍生出了許多新的網(wǎng)絡營銷推廣方法。這些方法的推出可以說是遵循互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律的必然條件；僅僅依靠免費的網(wǎng)絡營銷推廣模式可能不再適合當前的市場環(huán)境，但免費的網(wǎng)絡營銷模式會削弱嗎？
免費具有很強的吸引力優(yōu)勢，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上。免費營銷未來將走向何方，SEMtime做幾個猜想:
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