1、在基礎(chǔ)設(shè)施方面，數(shù)字支付減少了傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，提高了金融服務(wù)的覆蓋和接觸能力。第二，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，基于大數(shù)據(jù)和人工智能的智能風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不斷推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行向智能化、優(yōu)質(zhì)化發(fā)展。第三，在金融業(yè)務(wù)方面，以余額寶為代表的數(shù)字金融產(chǎn)品不斷提高小額資金的投資收益，促進(jìn)利率市場化進(jìn)程。其中，走在數(shù)字金融創(chuàng)新前列的第三方數(shù)字支付系統(tǒng)在一定程度上分擔(dān)了央行小額結(jié)算的功能，拓寬了結(jié)算渠道，進(jìn)一步提高了整體支付效率，迫使傳統(tǒng)支付系統(tǒng)提高相關(guān)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)支付系統(tǒng)的安全高效運(yùn)行。

           商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要體現(xiàn)在與金融科技公司合作或建立自己的金融科技子公司兩種形式上。由于技術(shù)障礙或銀行自身的實(shí)力，商業(yè)銀行與金融科技公司的合作已成為中國商業(yè)銀行最常見的技術(shù)授權(quán)模式。例如，四家國有銀行與BATJ四家金融科技公司將自身在客戶資源、金融數(shù)據(jù)、資金等方面的優(yōu)勢與后者在技術(shù)、流量、場景等方面的優(yōu)勢相結(jié)合，促進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)字化進(jìn)程。大多數(shù)中小型銀行受到自身實(shí)力的限制，大多通過合作實(shí)現(xiàn)技術(shù)授權(quán)。例如，2018年8月，重慶銀行與阿里巴巴云全面啟動智能金融轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略合作；2019年5月，江蘇銀行與中國聯(lián)通成立5G創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室探索金融技術(shù)的新應(yīng)用；截至2018年底，500多家銀行等金融機(jī)構(gòu)已與杜小曼金融合作，提高金融服務(wù)效率。

           除了與金融科技公司合作外，許多商業(yè)銀行還學(xué)習(xí)科技公司的創(chuàng)新文化和組織結(jié)構(gòu)，建立獨(dú)立的金融科技子公司，采用更符合創(chuàng)新活動的組織結(jié)構(gòu)、開放模式和激勵機(jī)制。目前，銀行有10家金融科技子公司（見表6.5），并在戰(zhàn)略、技術(shù)以及機(jī)制上全面推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，2018年4月，建設(shè)銀行在“TOP 建信金融科技公司在戰(zhàn)略下成立，其中T代表科技驅(qū)動（Technology），“O開放代表能力（Open），“P代表平臺生態(tài)（Platform），“ ” （Plus）代表培養(yǎng)鼓勵創(chuàng)新和支持創(chuàng)新的文化。招商銀行自建的招商銀行云創(chuàng)新主要推廣智能風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。作為一個(gè)技術(shù)輸出平臺，它已與16家公司合作，成功授權(quán)了8家銀行。同時(shí)，招商銀行建立了容錯(cuò)機(jī)制，充分鼓勵創(chuàng)新，其摩羯座智能投資已成為智能投資咨詢領(lǐng)域的明星產(chǎn)品。平安銀行在年度報(bào)告中建議建立金融技術(shù)領(lǐng)先的人才團(tuán)隊(duì)。光大銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭共同建立了金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，全面推進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

                   表6.金融科技子公司50家銀行(4)

       數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的形成與發(fā)展：以網(wǎng)絡(luò)借貸為例

           近年來，數(shù)字金融（互聯(lián)網(wǎng)金融、金融技術(shù)）在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級、促進(jìn)金融體系升級、促進(jìn)數(shù)字包容性金融和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方面有很大的發(fā)揮空間。它是中國高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)增長的重要驅(qū)動力。然而，在這一過程中，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，成為經(jīng)濟(jì)和社會風(fēng)險(xiǎn)的來源，也給監(jiān)管帶來了前所未有的新挑戰(zhàn)。近年來，北京大學(xué)金融技術(shù)的情緒指數(shù)大幅上下波動，反映了一個(gè)既有發(fā)展?jié)摿τ钟旋嬍向_局風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)現(xiàn)實(shí)（見圖6）.5）。如果風(fēng)險(xiǎn)問題不能很好地解決，數(shù)字金融的發(fā)展前景令人擔(dān)憂。本節(jié)以網(wǎng)上借貸為代表，梳理網(wǎng)上借貸風(fēng)險(xiǎn)的形成和發(fā)展，探討數(shù)字金融如何支持高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)增長的啟示。

                   圖6.5北京大學(xué)金融科技情緒指數(shù)

       一、我國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展歷程

           世界上第一家P2P平臺Zopa英國成立于2005年。Prosper2006年在美國上線，P2P2007年，拍拍貸在上海上線進(jìn)入中國。.6中梳理了2007-2018年中國網(wǎng)貸市場的主要事件和問題平臺。根據(jù)這些事件和問題，中國可以P2P行業(yè)發(fā)展大致分為三個(gè)階段:2007-2012年是萌芽期，2013-2016年是快速增長期，2016年8月是監(jiān)管規(guī)范期。

                   圖6.66中國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展歷程

           2007-2012年可視為中國網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的萌芽期。2007年6月，總部位于上海的拍拍貸款正式成立運(yùn)營，是中國第一個(gè)經(jīng)工商部門批準(zhǔn)獲得金融信息服務(wù)資質(zhì)的無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。此后，紅嶺風(fēng)險(xiǎn)投資于2009年在深圳推出；2010年在北京推出；上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場有限公司（陸金研究所）于2011年9月在上海注冊，2012年1月推出；宜信成立于2006年，2012年推出宜人貸款?，F(xiàn)階段，我國網(wǎng)上貸款的主要業(yè)務(wù)模式已經(jīng)出現(xiàn)，問題平臺數(shù)量較少。根據(jù)網(wǎng)上貸款之家的數(shù)據(jù)，截至2012年底，中國共有166個(gè)網(wǎng)上貸款平臺，其中150個(gè)正常運(yùn)營。

           2013年至2016年是在線貸款的快速增長期。2013年6月，螞蟻金融服務(wù)推出了余額增值服務(wù)和活期資本管理服務(wù)產(chǎn)品余額寶，本質(zhì)上對數(shù)千萬人進(jìn)行了在線金融管理啟蒙教育。雖然在線金融管理很受歡迎，但在線貸款也從利基產(chǎn)品進(jìn)入公眾視野，到2013年底P2P平臺數(shù)量增加到679個(gè)?，F(xiàn)階段鼓勵了互聯(lián)網(wǎng) 金融的發(fā)展理念。

   SEMTIME目前，網(wǎng)絡(luò)營銷公司的活躍區(qū)域一般是北京、上海、廣州等沿海城市。這些地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)營銷等第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展較早。一些早年成立的網(wǎng)絡(luò)營銷機(jī)構(gòu)經(jīng)常長期發(fā)展壯大，業(yè)務(wù)流程成熟，業(yè)績突出。這些地區(qū)規(guī)劃實(shí)施了許多所謂的網(wǎng)絡(luò)炒作事件。

無論是網(wǎng)絡(luò)炒作還是普通網(wǎng)絡(luò)營銷推廣，都不可否認(rèn)SEMTIME網(wǎng)絡(luò)營銷在消費(fèi)者的消費(fèi)方向上起著越來越重要的作用，一些網(wǎng)絡(luò)炒作事件往往成為飯后談資。

在互聯(lián)網(wǎng)上，服務(wù)器的存儲成本低，信息內(nèi)容大，傳輸速度快，在線信息不斷更新，易于搜索。利用這一溝通渠道，企業(yè)獲取和處理市場信息和銷售信息的能力將大大提高。企業(yè)可以聯(lián)通全球展示產(chǎn)品信息，宣布我在這里，我從這個(gè)行業(yè)開始。及時(shí)了解行業(yè)動態(tài)，有效制定生產(chǎn)計(jì)劃和支付計(jì)劃，最大限度地減少庫存商品和在途資本的占用；根據(jù)客戶類別定制信息，方便與客戶交換意見；客戶可以在網(wǎng)絡(luò)終端上搜索所需信息，減少傳統(tǒng)的咨詢。

2009年市場監(jiān)測機(jī)構(gòu)市場調(diào)查顯示，消費(fèi)者群體一直在變化，87年后開始形成網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，年輕階層占據(jù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要群體，所以網(wǎng)絡(luò)營銷在一定程度上是這些消費(fèi)者群體的發(fā)展，低端銷售、中端利潤、高端形象基本上是所有企業(yè)通常追求的產(chǎn)品線規(guī)劃原則。因此，通過網(wǎng)絡(luò)營銷來提高企業(yè)形象無疑是目前最流行和最有效的方法。

           Tags:客體病毒營銷網(wǎng)絡(luò)營銷

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