1、在(zai)基礎設施(shi)方面，數(shu)(shu)字(zi)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)減少了(le)(le)傳統商業(ye)(ye)金(jin)融(rong)機構對物理網點的依賴，提(ti)(ti)高(gao)了(le)(le)金(jin)融(rong)服務(wu)的覆蓋和接觸能(neng)(neng)力。第二，在(zai)風(feng)險(xian)控制方面，基于大數(shu)(shu)據和人(ren)工智(zhi)能(neng)(neng)的智(zhi)能(neng)(neng)風(feng)險(xian)控制系統不斷推動(dong)傳統商業(ye)(ye)銀行(xing)向智(zhi)能(neng)(neng)化、優質化發展。第三(san)，在(zai)金(jin)融(rong)業(ye)(ye)務(wu)方面，以余額(e)(e)寶為代(dai)表(biao)的數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)產品(pin)不斷提(ti)(ti)高(gao)小(xiao)額(e)(e)資金(jin)的投資收益(yi)，促進(jin)利率市(shi)場化進(jin)程。其中，走在(zai)數(shu)(shu)字(zi)金(jin)融(rong)創新前列的第三(san)方數(shu)(shu)字(zi)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)系統在(zai)一定程度上分擔(dan)了(le)(le)央(yang)行(xing)小(xiao)額(e)(e)結算的功(gong)能(neng)(neng)，拓(tuo)寬了(le)(le)結算渠道，進(jin)一步提(ti)(ti)高(gao)了(le)(le)整體支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)效(xiao)率，迫(po)使傳統支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)系統提(ti)(ti)高(gao)相關技(ji)術安全標準，促進(jin)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)系統的安全高(gao)效(xiao)運行(xing)。

           商業(ye)(ye)銀行(xing)的(de)數(shu)字化轉型(xing)主要體現在(zai)(zai)與(yu)金(jin)(jin)融科技公司(si)合(he)作或建立自(zi)己的(de)金(jin)(jin)融科技子公司(si)兩(liang)種(zhong)形(xing)式(shi)上。由于(yu)技術(shu)(shu)(shu)障礙或銀行(xing)自(zi)身(shen)的(de)實力(li)，商業(ye)(ye)銀行(xing)與(yu)金(jin)(jin)融科技公司(si)的(de)合(he)作已(yi)(yi)成為中(zhong)國商業(ye)(ye)銀行(xing)最常見的(de)技術(shu)(shu)(shu)授(shou)權(quan)模式(shi)。例(li)如，四(si)家國有銀行(xing)與(yu)BATJ四(si)家金(jin)(jin)融科技公司(si)將自(zi)身(shen)在(zai)(zai)客戶資源、金(jin)(jin)融數(shu)據、資金(jin)(jin)等(deng)方(fang)面(mian)(mian)的(de)優勢與(yu)后者(zhe)在(zai)(zai)技術(shu)(shu)(shu)、流(liu)量、場景等(deng)方(fang)面(mian)(mian)的(de)優勢相結合(he)，促進商業(ye)(ye)銀行(xing)的(de)數(shu)字化進程。大(da)多數(shu)中(zhong)小(xiao)型(xing)銀行(xing)受到自(zi)身(shen)實力(li)的(de)限制，大(da)多通過合(he)作實現技術(shu)(shu)(shu)授(shou)權(quan)。例(li)如，2018年(nian)8月，重慶銀行(xing)與(yu)阿里巴(ba)巴(ba)云全面(mian)(mian)啟動智(zhi)能金(jin)(jin)融轉型(xing)戰(zhan)略合(he)作；2019年(nian)5月，江蘇銀行(xing)與(yu)中(zhong)國聯(lian)通成立5G創新實驗室(shi)探索金(jin)(jin)融技術(shu)(shu)(shu)的(de)新應(ying)用；截至2018年(nian)底，500多家銀行(xing)等(deng)金(jin)(jin)融機(ji)構已(yi)(yi)與(yu)杜小(xiao)曼金(jin)(jin)融合(he)作，提高金(jin)(jin)融服務(wu)效率(lv)。

           除了(le)與(yu)金融(rong)(rong)(rong)科技(ji)(ji)公司(si)合(he)作(zuo)外，許(xu)多商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)還學習科技(ji)(ji)公司(si)的(de)創新(xin)(xin)文化(hua)和(he)組織結(jie)構，建立獨立的(de)金融(rong)(rong)(rong)科技(ji)(ji)子公司(si)，采(cai)用更符合(he)創新(xin)(xin)活動(dong)的(de)組織結(jie)構、開放(fang)模(mo)式和(he)激勵機制(zhi)(zhi)。目前，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)有10家金融(rong)(rong)(rong)科技(ji)(ji)子公司(si)（見(jian)表6.5），并在戰略、技(ji)(ji)術(shu)(shu)以及機制(zhi)(zhi)上全面推進商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)數(shu)字化(hua)轉(zhuan)型。例如，2018年(nian)4月(yue)，建設(she)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)在“TOP 建信(xin)金融(rong)(rong)(rong)科技(ji)(ji)公司(si)在戰略下(xia)成立，其(qi)中T代表科技(ji)(ji)驅動(dong)（Technology），“O開放(fang)代表能力（Open），“P代表平臺生態（Platform），“ ” （Plus）代表培(pei)養鼓勵創新(xin)(xin)和(he)支(zhi)持創新(xin)(xin)的(de)文化(hua)。招商(shang)(shang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)自建的(de)招商(shang)(shang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)云創新(xin)(xin)主要(yao)推廣智(zhi)能風(feng)險控(kong)制(zhi)(zhi)技(ji)(ji)術(shu)(shu)。作(zuo)為(wei)(wei)一個技(ji)(ji)術(shu)(shu)輸出(chu)平臺，它已與(yu)16家公司(si)合(he)作(zuo)，成功授權(quan)了(le)8家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)。同(tong)(tong)時，招商(shang)(shang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)建立了(le)容錯機制(zhi)(zhi)，充(chong)分鼓勵創新(xin)(xin)，其(qi)摩(mo)羯座智(zhi)能投資(zi)已成為(wei)(wei)智(zhi)能投資(zi)咨詢領域的(de)明星(xing)產品。平安銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)在年(nian)度報告中建議建立金融(rong)(rong)(rong)技(ji)(ji)術(shu)(shu)領先的(de)人才(cai)團隊。光大銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)與(yu)互聯網巨頭共同(tong)(tong)建立了(le)金融(rong)(rong)(rong)技(ji)(ji)術(shu)(shu)創新(xin)(xin)實驗室，全面推進銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)數(shu)字化(hua)轉(zhuan)型。

                   表6.金融科技(ji)子公司50家銀行(4)

       數字金融風(feng)險的形成(cheng)與發展：以網(wang)絡(luo)借貸為例

           近年(nian)來(lai)，數(shu)字金(jin)融（互聯網(wang)(wang)金(jin)融、金(jin)融技(ji)術(shu)(shu)）在(zai)促(cu)進經濟(ji)(ji)轉型升(sheng)級(ji)、促(cu)進金(jin)融體系升(sheng)級(ji)、促(cu)進數(shu)字包容性(xing)金(jin)融和經濟(ji)(ji)可持(chi)續發(fa)(fa)展方面有(you)(you)很大(da)(da)的(de)發(fa)(fa)揮(hui)空間。它是中國(guo)高質量(liang)經濟(ji)(ji)增長的(de)重要驅動力。然而，在(zai)這一過程中，行業風(feng)險(xian)(xian)(xian)事件(jian)頻繁發(fa)(fa)生(sheng)，成為(wei)經濟(ji)(ji)和社(she)會風(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)來(lai)源，也給監管帶來(lai)了(le)前所(suo)未有(you)(you)的(de)新挑戰。近年(nian)來(lai)，北京(jing)大(da)(da)學金(jin)融技(ji)術(shu)(shu)的(de)情緒(xu)指數(shu)大(da)(da)幅上下(xia)波動，反映了(le)一個既有(you)(you)發(fa)(fa)展潛(qian)力又有(you)(you)龐氏騙(pian)局風(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)行業現實（見圖(tu)6）.5）。如果(guo)風(feng)險(xian)(xian)(xian)問題(ti)不能(neng)很好地解決，數(shu)字金(jin)融的(de)發(fa)(fa)展前景令人擔(dan)憂。本節以網(wang)(wang)上借(jie)貸為(wei)代表，梳(shu)理網(wang)(wang)上借(jie)貸風(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)形(xing)成和發(fa)(fa)展，探討數(shu)字金(jin)融如何支持(chi)高質量(liang)經濟(ji)(ji)增長的(de)啟示。

                   圖6.5北京大學金融科技情緒指數(shu)

       一、我(wo)國(guo)網絡借貸發(fa)展歷(li)程

           世(shi)界上第(di)一家P2P平臺Zopa英國(guo)成立于(yu)2005年(nian)(nian)。Prosper2006年(nian)(nian)在美(mei)國(guo)上線(xian)，P2P2007年(nian)(nian)，拍拍貸在上海上線(xian)進入中國(guo)。.6中梳理了2007-2018年(nian)(nian)中國(guo)網貸市場的主(zhu)要事件和(he)問題(ti)平臺。根(gen)據這些事件和(he)問題(ti)，中國(guo)可以P2P行業發展大致分為(wei)三個階段:2007-2012年(nian)(nian)是(shi)萌(meng)芽(ya)期，2013-2016年(nian)(nian)是(shi)快速增長(chang)期，2016年(nian)(nian)8月(yue)是(shi)監管(guan)規(gui)范(fan)期。

         ;          圖6.66中國網絡(luo)借(jie)貸發展歷程

           2007-2012年(nian)(nian)可視為(wei)中國(guo)網(wang)(wang)絡貸(dai)款(kuan)(kuan)發(fa)展的(de)(de)萌芽期。2007年(nian)(nian)6月(yue)(yue)，總部位(wei)于上(shang)(shang)(shang)海(hai)的(de)(de)拍(pai)拍(pai)貸(dai)款(kuan)(kuan)正式成(cheng)立運營，是中國(guo)第一(yi)個經工商部門批(pi)準獲得(de)金融信(xin)息服務(wu)資(zi)質(zhi)的(de)(de)無擔(dan)保網(wang)(wang)絡貸(dai)款(kuan)(kuan)平臺。此(ci)后，紅(hong)嶺風險投(tou)資(zi)于2009年(nian)(nian)在深(shen)圳推出(chu)(chu)；2010年(nian)(nian)在北京推出(chu)(chu)；上(shang)(shang)(shang)海(hai)陸(lu)家嘴國(guo)際金融資(zi)產(chan)交易市場(chang)有限公司（陸(lu)金研究所(suo)）于2011年(nian)(nian)9月(yue)(yue)在上(shang)(shang)(shang)海(hai)注冊，2012年(nian)(nian)1月(yue)(yue)推出(chu)(chu)；宜(yi)信(xin)成(cheng)立于2006年(nian)(nian)，2012年(nian)(nian)推出(chu)(chu)宜(yi)人貸(dai)款(kuan)(kuan)。現階段，我國(guo)網(wang)(wang)上(shang)(shang)(shang)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)主要業務(wu)模式已(yi)經出(chu)(chu)現，問題平臺數(shu)量較少(shao)。根據(ju)網(wang)(wang)上(shang)(shang)(shang)貸(dai)款(kuan)(kuan)之家的(de)(de)數(shu)據(ju)，截(jie)至2012年(nian)(nian)底(di)，中國(guo)共有166個網(wang)(wang)上(shang)(shang)(shang)貸(dai)款(kuan)(kuan)平臺，其(qi)中150個正常運營。

           2013年(nian)至2016年(nian)是(shi)在(zai)(zai)線貸(dai)款(kuan)的快速增長期。2013年(nian)6月，螞蟻金(jin)融服務(wu)推(tui)出了(le)余額增值服務(wu)和活(huo)期資本管理服務(wu)產品余額寶，本質(zhi)上對數千萬人進行了(le)在(zai)(zai)線金(jin)融管理啟蒙教育。雖然(ran)在(zai)(zai)線金(jin)融管理很受歡迎，但(dan)在(zai)(zai)線貸(dai)款(kuan)也從(cong)利基產品進入公(gong)眾視野，到2013年(nian)底(di)P2P平臺(tai)數量(liang)增加到679個。現階段鼓勵了(le)互聯網 金(jin)融的發展(zhan)理念。

   SEMTIME目前，網(wang)絡(luo)營銷(xiao)(xiao)公司的(de)(de)活躍區域(yu)一(yi)般是北京、上海、廣州等沿海城市(shi)。這些(xie)地(di)區的(de)(de)網(wang)絡(luo)營銷(xiao)(xiao)等第三產業發展較(jiao)早。一(yi)些(xie)早年成立的(de)(de)網(wang)絡(luo)營銷(xiao)(xiao)機構經常長(chang)期發展壯大，業務流程成熟，業績突出。這些(xie)地(di)區規劃實施了許多所謂的(de)(de)網(wang)絡(luo)炒作事(shi)件。

無論是(shi)網絡(luo)炒(chao)作還是(shi)普通網絡(luo)營銷(xiao)推廣，都(dou)不可否(fou)認SEMTIME網絡(luo)營銷(xiao)在消(xiao)費者的(de)消(xiao)費方向(xiang)上起著越來越重(zhong)要(yao)的(de)作用，一些網絡(luo)炒(chao)作事(shi)件往往成為飯后談資。

在(zai)互(hu)聯網(wang)上，服務器的(de)存儲成本低，信息內容大(da)，傳輸速度快(kuai)，在(zai)線信息不斷更(geng)新，易于搜(sou)索。利用(yong)這一溝通(tong)渠道(dao)，企業獲(huo)取(qu)和(he)(he)處理(li)市(shi)場信息和(he)(he)銷售信息的(de)能力將大(da)大(da)提高(gao)。企業可以(yi)聯通(tong)全球(qiu)展示(shi)產品信息，宣布我在(zai)這里，我從這個行業開(kai)始。及時了(le)解行業動態，有效制定(ding)生產計(ji)劃(hua)和(he)(he)支付計(ji)劃(hua)，最大(da)限(xian)度地減少(shao)庫存商(shang)品和(he)(he)在(zai)途資本的(de)占用(yong)；根(gen)據客(ke)戶類別(bie)定(ding)制信息，方便與客(ke)戶交換意見；客(ke)戶可以(yi)在(zai)網(wang)絡終端上搜(sou)索所需信息，減少(shao)傳統的(de)咨(zi)詢。

2009年市場監測機構(gou)市場調查顯(xian)示，消(xiao)費(fei)(fei)者群體一直在(zai)變(bian)化，87年后(hou)開(kai)始(shi)形成網絡消(xiao)費(fei)(fei)，年輕階層占據(ju)網絡消(xiao)費(fei)(fei)的(de)主要群體，所(suo)以(yi)網絡營銷(xiao)在(zai)一定程度上是這些消(xiao)費(fei)(fei)者群體的(de)發展，低端銷(xiao)售、中端利潤、高(gao)(gao)端形象基本上是所(suo)有(you)企業(ye)通常(chang)追求的(de)產品線(xian)規(gui)劃原則。因此，通過網絡營銷(xiao)來提高(gao)(gao)企業(ye)形象無疑是目前最流行(xing)和最有(you)效的(de)方(fang)法。

           Tags:客體病(bing)毒(du)營銷網絡(luo)營銷

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