表面識別?；蛘吒鶕?jù)實收資本，給予一定數(shù)額的獎勵和支持資金，如貴陽設(shè)立貴陽互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新獎。二是支持工業(yè)園區(qū)、孵化器、孵化器等，如深圳合格的互聯(lián)網(wǎng)金融工業(yè)園區(qū)，可申請科技企業(yè)孵化器項目資金。南京對領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器給予一次性50萬元的財政補貼。此外，還有結(jié)算獎勵、辦公住房補貼、財政貢獻(xiàn)補貼、小額服務(wù)獎勵等措施。

           地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的鼓勵和支持為在線貸款提供了快速發(fā)展的土壤。在這種爆炸性增長的背后，在線貸款平臺的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹亓髁枯p風(fēng)險控制的方向，風(fēng)險逐漸積累，具體體現(xiàn)在以下三個方面。

           首先，該平臺對資金持拒絕態(tài)度，貸款人缺乏適當(dāng)性篩選。由于網(wǎng)上貸款的高風(fēng)險，美國等發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)上貸款貸款人主要是機構(gòu)投資者和資金雄厚的合格投資者。例如，在英國模式下，超過85名貸款人超過35歲%，其中，55歲以上的貸款人在這兩種貸款中都有一半以上。然而，中國有大量普通貸款人認(rèn)可和承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險能力較弱，涉及P2P領(lǐng)域。根據(jù)網(wǎng)貸之家的調(diào)查，2017年至少有40名網(wǎng)貸投資者%40歲以下，80%的投資者月收入在1萬元以下，30%以上的投資者月收入不超過5元 一萬元。他們將P2P購買平臺發(fā)行的活期或定期理財產(chǎn)品作為高息儲蓄機構(gòu)。

           其次，該平臺專注于快速擴大輕風(fēng)險控制的業(yè)務(wù)策略，導(dǎo)致許多不合格的借款人獲得資金。在線貸款行業(yè)進(jìn)入門檻較低，導(dǎo)致大量平臺涌入。隨著競爭的加劇，該平臺的借款人逐漸從高質(zhì)量的借款人傳播到不合格的借款人，該平臺的貸款業(yè)務(wù)也擴展到他們不熟悉的領(lǐng)域。一些平臺的客戶已經(jīng)通過了50多個貸款申請%，大量缺乏穩(wěn)定現(xiàn)金流、無償還能力的學(xué)生和沒有固定職業(yè)的借款人獲得貸款。

           第三，重復(fù)貸款和長期貸款。在外部競爭加劇和內(nèi)部客戶獲取成本高的因素的推動下，在線貸款平臺的業(yè)務(wù)模式逐漸從風(fēng)險控制和貸款利差發(fā)展到更多的新借款人，通過借用新舊龐氏模式來維持運營和盈利。在合格借款人數(shù)量有限的情況下，平臺不僅鼓勵同一借款人重復(fù)貸款，而且容忍甚至鼓勵同一借款人同時向其他平臺借款，導(dǎo)致借款人長期貸款成為近年來行業(yè)的普遍現(xiàn)象。

           如果該平臺確實具有較強的數(shù)據(jù)分析能力和風(fēng)險控制能力，那么在線貸款的風(fēng)險可能會被緩解。然而，北京大學(xué)數(shù)字金融中心研究小組的研究表明，大多數(shù)在線貸款平臺缺乏有效的貸前、貸后風(fēng)險控制和數(shù)據(jù)分析能力。由于在線貸款平臺不能呼叫央行信用調(diào)查系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，所謂的風(fēng)險控制最多是收集一些簡單的個人信息。由于缺乏合規(guī)的收集方法，貸款后要么根本不收集，要么實施野蠻的收集。因此，越來越多不符合貸款條件的人進(jìn)入市場，一些有償還能力的人也選擇不償還。市場進(jìn)入了一個惡性循環(huán)。

       （三、監(jiān)管過程

           對網(wǎng)上貸款的監(jiān)管已經(jīng)很晚了。2015年7月18日，央行會同有關(guān)部委領(lǐng)導(dǎo)、起草、發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），提出了鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、避免危害、健康發(fā)展的總體要求，提出了依法監(jiān)督、適度監(jiān)督、分類監(jiān)督、協(xié)作監(jiān)督、創(chuàng)新監(jiān)督的原則，建立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)形式的監(jiān)督職責(zé)分工。對于網(wǎng)上貸款，本意見明確由銀監(jiān)會監(jiān)督，定位為信息中介性質(zhì)，不得提供信用增強服務(wù)，不得非法集資。對于具體的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，本意見建議建立客戶資金第三方存款制度、信息披露、風(fēng)險提示和合格投資者制度。同時，加強行業(yè)自律，中國人民銀行會同有關(guān)部門成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。

           雖然本意見旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融提供基本的監(jiān)管框架，但鼓勵創(chuàng)新在風(fēng)險防范前的總體要求，在監(jiān)管原則中，依法監(jiān)管強調(diào)適度監(jiān)管和創(chuàng)新監(jiān)管，信息中介定位似乎意味著只需要記錄，不需要滿足一定的資本門檻，許多在線貸款行業(yè)高管普遍將本意見解釋為行業(yè)的重大積極因素，是身份合法化的前奏。

           2015年12月，銀監(jiān)會發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)信用信息中介業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。該方法堅持P2PP2信息中介定位P該平臺沒有注冊資本的門檻和杠桿率的上限。嚴(yán)禁提供信用增強服務(wù)、設(shè)立資本池、從事非法集資，并給予整改期限18個月。2016年8月24日，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布了《網(wǎng)上貸款信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。在定位方面，本辦法堅持網(wǎng)上貸款機構(gòu)回歸信息中介機構(gòu)，不允許設(shè)立資本池。本辦法還進(jìn)一步限制了貸款金額，要求同一自然人在同一網(wǎng)上貸款信息中介平臺上的貸款余額不超過20萬元，不同網(wǎng)上貸款信息中介機構(gòu)的貸款總額不超過100萬元。本辦法和后續(xù)三項指導(dǎo)方針的實施向公眾表明，監(jiān)管機構(gòu)決心鼓勵合規(guī)企業(yè)的發(fā)展，嚴(yán)厲打擊禁止非法企業(yè)。

           然而，在實施過程中，整改延期三次。2016年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治實施方案》，同年10月宣布成立以央行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融整治領(lǐng)導(dǎo)小組，全面部署安排互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，計劃于2016年4月至2017年3月底完成整治。但這是一年

       做網(wǎng)絡(luò)公關(guān)處理的人都知道，做好信息監(jiān)控非常重要。只有提前監(jiān)控和測試各種風(fēng)險信息，負(fù)面信息才能得到更好的解決。負(fù)面信息出現(xiàn)時如何監(jiān)控？ 1：監(jiān)控主要門戶網(wǎng)站有相關(guān)負(fù)責(zé)人，檢查主要門戶網(wǎng)站的信息。2：社交網(wǎng)站的監(jiān)督員工。例如，微博、微信、官方賬號等都會發(fā)送負(fù)面信息。如果工作人員能在這些層面上進(jìn)行更多的檢查，他們也可以提前找到負(fù)面信息并解決負(fù)面信息，這也是一個很好的方法。只有及時跟蹤和處理企業(yè)的負(fù)面信息，企業(yè)才能有更好的形象。發(fā)現(xiàn)和處理負(fù)面信息也會避免公關(guān)危機。企業(yè)可以通過各種方式處理網(wǎng)絡(luò)輿論。有些人只是認(rèn)為公關(guān)工作太簡單了。每個人都會認(rèn)為任何人都可以做公關(guān)工作，這是零門檻的，不是這樣的。公關(guān)一方面需要專業(yè)實力，另一方面需要資源。這是不可或缺的。有些人在做公關(guān)工作時會發(fā)現(xiàn)，雖然入門很簡單，但很容易進(jìn)入公關(guān)領(lǐng)域，但如果你想在公關(guān)工作中取得更好的成功，這仍然是最關(guān)鍵的。對每個人來說，做好的準(zhǔn)備可能是最好的。

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