產品的出借人做(zuo)了分(fen)散風(feng)(feng)險(xian)(xian)的資(zi)產配置。如果風(feng)(feng)險(xian)(xian)定(ding)價總體(ti)上可(ke)以覆蓋違約損(sun)失(shi)，那(nei)么大(da)多數投資(zi)者可(ke)以按期收(shou)回本金(jin)和相(xiang)應(ying)收(shou)益。在(zai)資(zi)產配置未(wei)能實(shi)現完全(quan)分(fen)散風(feng)(feng)險(xian)(xian)的情況(kuang)下(xia)，一旦(dan)出現損(sun)失(shi)則由平臺(tai)從風(feng)(feng)險(xian)(xian)備付金(jin)中(zhong)撥出一部分(fen)償付出借人。“半兜(dou)底”模(mo)式(shi)成為大(da)部分(fen)平臺(tai)采用(yong)(yong)的業(ye)務(wu)模(mo)式(shi)，在(zai)實(shi)踐中(zhong)幫(bang)助平臺(tai)拓展了業(ye)務(wu)規模(mo)，擴大(da)了利潤空間，但(dan)代價是將(jiang)借款人預期、違約等(deng)相(xiang)關信用(yong)(yong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)全(quan)部或者部分(fen)集中(zhong)到平臺(tai)自身(shen)。

　　 為解決(jue)資金來(lai)源問題(ti)而廣為采用的(de)(de)(de)拆標(biao)打包模式(shi)(shi)帶來(lai)了三個(ge)新(xin)問題(ti)。第一，對出(chu)借人的(de)(de)(de)專業能力(li)、時間(jian)、精力(li)要(yao)求高。由于借款期限常(chang)在24到36個(ge)月不等，等額本(ben)息是最為常(chang)見(jian)的(de)(de)(de)還款方式(shi)(shi)，出(chu)借人不僅需要(yao)對無數細(xi)分標(biao)的(de)(de)(de)做出(chu)是否(fou)借貸(dai)的(de)(de)(de)決(jue)策，還需要(yao)為一筆投資會(hui)帶來(lai)的(de)(de)(de)多次、陸續還款再次做決(jue)策。

　　 第二，如(ru)果(guo)按照(zhao)(zhao)拆分的(de)(de)細標(biao)和分期(qi)付款支付，平(ping)臺(tai)支付成本(ben)高。例如(ru)，一(yi)個(ge)出(chu)(chu)借(jie)(jie)人將100元(yuan)打散在五個(ge)標(biao)的(de)(de)上，假定這五個(ge)標(biao)的(de)(de)期(qi)限(xian)都(dou)是(shi)24個(ge)月，在不(bu)考慮出(chu)(chu)借(jie)(jie)人將收回的(de)(de)款項(xiang)繼續出(chu)(chu)借(jie)(jie)的(de)(de)情況下，那么每個(ge)標(biao)的(de)(de)會(hui)產(chan)生1次(ci)借(jie)(jie)和24次(ci)還(huan)的(de)(de)支付行為(wei)(wei)，這100元(yuan)在24個(ge)月內將出(chu)(chu)現125次(ci)支付。若考慮收回款項(xiang)繼續借(jie)(jie)出(chu)(chu)、再收回之(zhi)后(hou)又復(fu)投等情況，則僅100元(yuan)的(de)(de)出(chu)(chu)借(jie)(jie)都(dou)會(hui)衍生出(chu)(chu)數(shu)百次(ci)乃至上千次(ci)小(xiao)額支付行為(wei)(wei)。因為(wei)(wei)P2P平(ping)臺(tai)多(duo)為(wei)(wei)互聯網(wang)背景(jing)企業，一(yi)般都(dou)不(bu)具有支付牌照(zhao)(zhao)，小(xiao)額海量支付成本(ben)高昂(ang)。

　　 第(di)三，出(chu)(chu)借(jie)(jie)(jie)人(ren)(ren)(ren)(ren)與借(jie)(jie)(jie)款人(ren)(ren)(ren)(ren)期限錯(cuo)配。中(zhong)國(guo)P2P出(chu)(chu)借(jie)(jie)(jie)人(ren)(ren)(ren)(ren)往往傾向于投資較短期限的(de)(de)標(biao)的(de)(de)而(er)(er)借(jie)(jie)(jie)款人(ren)(ren)(ren)(ren)希望借(jie)(jie)(jie)款期限較長。一(yi)個典型(xing)的(de)(de)例子(zi)是出(chu)(chu)借(jie)(jie)(jie)人(ren)(ren)(ren)(ren)希望6個月后收回本(ben)息，而(er)(er)借(jie)(jie)(jie)款人(ren)(ren)(ren)(ren)3年(nian)后才能(neng)完全還本(ben)付息。這(zhe)種情況下，平(ping)臺(tai)(tai)要實現(xian)快(kuai)速(su)拆標(biao)打包(bao)，就(jiu)需要有(you)大量(liang)出(chu)(chu)借(jie)(jie)(jie)人(ren)(ren)(ren)(ren)和(he)貸款人(ren)(ren)(ren)(ren)，來實現(xian)多樣化需求的(de)(de)匹(pi)配。但(dan)現(xian)實中(zhong)平(ping)臺(tai)(tai)的(de)(de)出(chu)(chu)借(jie)(jie)(jie)人(ren)(ren)(ren)(ren)數和(he)借(jie)(jie)(jie)款人(ren)(ren)(ren)(ren)數遠遠不能(neng)達到大量(liang)的(de)(de)程(cheng)度(du)。這(zhe)一(yi)出(chu)(chu)借(jie)(jie)(jie)人(ren)(ren)(ren)(ren)自行在(zai)同一(yi)平(ping)臺(tai)(tai)匹(pi)配到借(jie)(jie)(jie)款人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)難(nan)度(du)很大。即便平(ping)臺(tai)(tai)愿意僅僅做居中(zhong)撮(cuo)合、并且具有(you)高超(chao)的(de)(de)匹(pi)配能(neng)力(li)，無奈巧(qiao)婦難(nan)為(wei)無米之炊。

　　 作為解決上述問(wen)題的(de)(de)(de)(de)(de)工具，自(zi)動(dong)投(tou)標(biao)(biao)、資(zi)(zi)(zi)金(jin)池(chi)、滾動(dong)募資(zi)(zi)(zi)開始(shi)進入公(gong)眾視野。為提高資(zi)(zi)(zi)金(jin)使(shi)用效率和投(tou)資(zi)(zi)(zi)收益、方便(bian)出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)人(ren)(ren)管理出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)期(qi)內(nei)(nei)的(de)(de)(de)(de)(de)回款(kuan)，平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)為出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)人(ren)(ren)提供了(le)自(zi)動(dong)投(tou)標(biao)(biao)，即(ji)出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)人(ren)(ren)可以(yi)(yi)選擇在(zai)標(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)滿期(qi)或還(huan)款(kuan)到賬(zhang)后，由平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)自(zi)動(dong)幫(bang)助做(zuo)出(chu)(chu)(chu)投(tou)標(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)安(an)排(pai)。為降(jiang)低支付(fu)(fu)(fu)(fu)成本，平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)將同一(yi)出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)人(ren)(ren)或借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)(ren)在(zai)一(yi)段時(shi)間內(nei)(nei)的(de)(de)(de)(de)(de)若干(gan)筆支付(fu)(fu)(fu)(fu)合并成一(yi)筆，再(zai)分(fen)別支付(fu)(fu)(fu)(fu)給出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)人(ren)(ren)或借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)(ren)，這樣(yang)就出(chu)(chu)(chu)現了(le)資(zi)(zi)(zi)金(jin)池(chi)。此時(shi)，出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)人(ren)(ren)只需將自(zi)己出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)資(zi)(zi)(zi)金(jin)一(yi)攬子支付(fu)(fu)(fu)(fu)給平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)，平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)再(zai)將不(bu)同標(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)匯集支付(fu)(fu)(fu)(fu)給借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)(ren)。這樣(yang)，出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)人(ren)(ren)不(bu)需要多次(ci)決策，大(da)幅降(jiang)低了(le)支付(fu)(fu)(fu)(fu)次(ci)數(shu)。至于期(qi)限(xian)錯配問(wen)題，網貸平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)通過如(ru)下居間服(fu)務來解決：當(dang)原(yuan)(yuan)出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)人(ren)(ren)需要流動(dong)性的(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候，就在(zai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)示意要轉(zhuan)讓(rang)(rang)債(zhai)權(quan)；經過平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)撮合，新出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)人(ren)(ren)受(shou)讓(rang)(rang)原(yuan)(yuan)有出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)人(ren)(ren)持有的(de)(de)(de)(de)(de)借(jie)(jie)貸債(zhai)權(quan)，并獲得其后的(de)(de)(de)(de)(de)債(zhai)權(quan)收益。這樣(yang)如(ru)果轉(zhuan)讓(rang)(rang)成功，原(yuan)(yuan)出(chu)(chu)(chu)借(jie)(jie)人(ren)(ren)可以(yi)(yi)實現退出(chu)(chu)(chu)，否則就需要持有債(zhai)權(quan)直(zhi)至到期(qi)，這就形(xing)成了(le)滾動(dong)募資(zi)(zi)(zi)。

　　 自動(dong)投標、資金池和(he)滾(gun)動(dong)募(mu)資雖然解決了資金來源、支(zhi)付成(cheng)本和(he)期限匹配(pei)的(de)問題，但(dan)卻將個(ge)(ge)體與(yu)個(ge)(ge)體的(de)直(zhi)接(jie)借貸(dai)關(guan)(guan)系轉(zhuan)化成(cheng)借貸(dai)雙方(fang)分別(bie)與(yu)平(ping)臺間的(de)支(zhi)付關(guan)(guan)系。這就帶(dai)來了兩個(ge)(ge)主(zhu)要后果(guo)。

　　 第一，出(chu)(chu)借(jie)(jie)(jie)(jie)人(ren)與借(jie)(jie)(jie)(jie)款人(ren)之(zhi)間(jian)的現金(jin)(jin)流不(bu)再穿(chuan)透。借(jie)(jie)(jie)(jie)款人(ren)不(bu)清楚出(chu)(chu)借(jie)(jie)(jie)(jie)人(ren)實際獲取(qu)的投資利率(lv)、出(chu)(chu)借(jie)(jie)(jie)(jie)人(ren)也無法直接(jie)觀察到借(jie)(jie)(jie)(jie)款人(ren)的實際還款。這(zhe)為平(ping)臺通(tong)過陰陽合同(tong)，在服務費之(zhi)外賺(zhuan)取(qu)更多利潤，甚至(zhi)挪用客(ke)戶資金(jin)(jin)提供(gong)了空間(jian)。

　　 第二，出(chu)借(jie)人(ren)(ren)(ren)自擔(dan)(dan)風(feng)險不(bu)再可行(xing)(xing)。當出(chu)借(jie)人(ren)(ren)(ren)不(bu)再完全自主做決策(ce)后，要(yao)求出(chu)借(jie)人(ren)(ren)(ren)承擔(dan)(dan)全部風(feng)險就(jiu)不(bu)合情理(li)。業務(wu)模式(shi)就(jiu)逐(zhu)漸由點(dian)對點(dian)居(ju)間服務(wu)轉化為平臺為出(chu)借(jie)人(ren)(ren)(ren)提(ti)供固定收益、平臺為相關(guan)風(feng)險提(ti)供擔(dan)(dan)保(bao)的(de)模式(shi)。也就(jiu)是，出(chu)借(jie)人(ren)(ren)(ren)購(gou)買定期(qi)理(li)財(cai)(cai)，將資(zi)金(jin)一攬子(zi)投放到P2P平臺管理(li)的(de)資(zi)金(jin)池(chi)中(zhong)，平臺將這些資(zi)金(jin)自動匹配并放款給通(tong)過審核的(de)借(jie)款人(ren)(ren)(ren)。如果借(jie)款人(ren)(ren)(ren)違約，平臺從風(feng)險備付(fu)金(jin)等擔(dan)(dan)保(bao)方式(shi)中(zhong)先行(xing)(xing)償付(fu)，并從借(jie)款人(ren)(ren)(ren)處(chu)(chu)追索本(ben)息。定期(qi)理(li)財(cai)(cai)到期(qi)后，如果出(chu)借(jie)人(ren)(ren)(ren)想提(ti)取本(ben)息或活期(qi)理(li)財(cai)(cai)中(zhong)的(de)余額，就(jiu)將其名下的(de)債(zhai)權(quan)自動轉讓新出(chu)借(jie)人(ren)(ren)(ren)，并將從新出(chu)借(jie)人(ren)(ren)(ren)處(chu)(chu)募得的(de)資(zi)金(jin)轉給該出(chu)借(jie)人(ren)(ren)(ren)。

　　 網(wang)絡借貸平臺經(jing)營(ying)模式(shi)轉(zhuan)變為(wei)間接(jie)借貸后，又衍生出不少新的(de)違規發展模式(shi)。如資金端會(hui)從一些農村商業銀(yin)行(xing)或(huo)者農信(xin)社獲取較大額的(de)資金，資產(chan)(chan)端對接(jie)金融(rong)交(jiao)易所產(chan)(chan)品、融(rong)資租賃(lin)公司產(chan)(chan)品、典當行(xing)、保理公司、小額貸款公司等。于是，直接(jie)融(rong)資服(fu)務的(de)信(xin)息中(zhong)介逐漸(jian)轉(zhuan)變為(wei)實(shi)質上的(de)無牌(pai)照信(xin)用中(zhong)介，借貸的(de)信(xin)用風險就(jiu)由分散(san)的(de)出借人(ren)集(ji)中(zhong)到平臺。我(wo)們將上述演化過程總結在圖6.9中(zhong)。

　　 圖(tu)6.9直(zhi)接(jie)借(jie)貸往間(jian)接(jie)借(jie)貸的演化

　　（二）地(di)方(fang)政(zheng)府(fu)的鼓勵和優(you)惠政(zheng)策：網(wang)絡借貸(dai)平臺的快速激(ji)增

　　 隨著2014年和2015年政(zheng)(zheng)府(fu)工作(zuo)報告傳遞的鼓勵(li)信號，各地政(zheng)(zheng)府(fu)均以(yi)包(bao)容的態(tai)度，支持互聯(lian)網金(jin)融行(xing)業的發展。北京、上海、貴陽、深圳、廣州(zhou)、南京、武(wu)漢、青島、成都(dou)、浙江(jiang)等地均出(chu)臺相應鼓勵(li)政(zheng)(zheng)策(ce)。這些(xie)政(zheng)(zheng)策(ce)主要包(bao)括以(yi)下幾(ji)個(ge)方面。

　　 一是直(zhi)接支持互聯網金(jin)(jin)融企(qi)(qi)業的政(zheng)策，如上海(hai)設立戰略(lve)性新興產業發(fa)展專項(xiang)資金(jin)(jin)、服務業發(fa)展引導(dao)資金(jin)(jin)、高(gao)新技術(shu)成果轉化專項(xiang)資金(jin)(jin)等財政(zheng)資金(jin)(jin)予以(yi)重點(dian)支持，并支持進(jin)行(xing)軟件企(qi)(qi)業、高(gao)新技術(shu)企(qi)(qi)業、技術(shu)先(xian)進(jin)型服務企(qi)(qi)業等方

　　 百(bai)度新(xin)(xin)知(zhi)是百(bai)度最近推出的(de)新(xin)(xin)型應用，他的(de)作用類(lei)似于(yu)(yu)但又不完全一(yi)樣，同樣的(de)提問(wen)解答模式更(geng)偏向于(yu)(yu)一(yi)步到(dao)位，選擇正確(que)的(de)問(wen)題就此結束，而百(bai)度新(xin)(xin)知(zhi)更(geng)偏向于(yu)(yu)一(yi)個(ge)難題大家互相討(tao)論(lun)的(de)套路(lu)，在幾個(ge)對(dui)話題敢(gan)興(xing)趣的(de)用戶的(de)討(tao)論(lun)中，甚至類(lei)似于(yu)(yu)的(de)蓋樓(lou)了(le),這一(yi)新(xin)(xin)應用會給(gei)企業網絡營(ying)銷帶(dai)來多大的(de)改變(bian)呢。

　　 對(dui)于這(zhe)(zhe)種新(xin)應(ying)用，從SEO和網絡推(tui)(tui)(tui)(tui)廣(guang)的(de)角度來說(shuo)，要先(xian)看他能(neng)不能(neng)被(bei)百度收錄，經(jing)過測試(shi)(shi)，提問的(de)問題是(shi)(shi)可以(yi)被(bei)百度收錄的(de)，接下來就要從兩(liang)(liang)方面著(zhu)手，一是(shi)(shi)加(jia)入軟廣(guang)告信息和加(jia)入外鏈，這(zhe)(zhe)是(shi)(shi)兩(liang)(liang)方面的(de)推(tui)(tui)(tui)(tui)廣(guang)，一個(ge)(ge)是(shi)(shi)給人推(tui)(tui)(tui)(tui)廣(guang)，一個(ge)(ge)是(shi)(shi)給搜(sou)索(suo)引(yin)擎推(tui)(tui)(tui)(tui)廣(guang)，在測試(shi)(shi)中(zhong)，兩(liang)(liang)方面都通過了，我們可以(yi)確定，這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)新(xin)的(de)百度應(ying)用可以(yi)進(jin)行開發使其(qi)稱(cheng)為推(tui)(tui)(tui)(tui)廣(guang)的(de)工(gong)具，在今后如何進(jin)行更精準的(de)推(tui)(tui)(tui)(tui)廣(guang)還需要進(jin)一步的(de)觀察(cha)。

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