不是地方有限的銀行。第二，銀行貸款的前提是有存款，銀行可以吸收存款是因?yàn)槿藗兊男湃危@正是小銀行，尤其是新建的小銀行。這就是為什么城市商業(yè)銀行不能發(fā)展的原因，而不是因?yàn)樗环Q為銀行，客戶會(huì)來(lái)存錢。如果銀行不能獲得存款，它只能通過(guò)其他方式吸引存款，這背后的風(fēng)險(xiǎn)非常大。第三，在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，小銀行對(duì)年輕人的吸引力很差。據(jù)我所知，香港中國(guó)小型銀行的客戶平均年齡在50歲以上，很難說(shuō)這些銀行將在10年或20年內(nèi)發(fā)生什么。近年來(lái)成立的私人銀行主要依靠股東存款。如果股東既支付股本又支付存款，他們肯定希望從中賺更多的錢，所以風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大。因此，從實(shí)際操作的角度來(lái)看，我們?cè)谟懻摻鹑谛枨蠛凸?yīng)時(shí)應(yīng)考慮上述問(wèn)題。

       通過(guò)制度創(chuàng)新促進(jìn)金融創(chuàng)新

           問(wèn)題二:如何加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和水平？

           曲秋平：我提出了四個(gè)想法。首先，我們應(yīng)該對(duì)當(dāng)前的金融風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新問(wèn)題有一個(gè)基本的判斷?，F(xiàn)在每個(gè)人都在說(shuō)，中國(guó)的金融業(yè)面臨著許多問(wèn)題。那么，我們需要分析問(wèn)題的原因是什么呢？如果我們認(rèn)為這是因?yàn)樵S多創(chuàng)新的速度太快，導(dǎo)致了一些問(wèn)題，或者極少數(shù)領(lǐng)域的混亂，那么我們應(yīng)該考慮未來(lái)如何發(fā)展。此外，根據(jù)我多年來(lái)在金融業(yè)的個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)，在過(guò)去的10年里，幾乎每件事都在提到創(chuàng)新，事實(shí)上，有些人說(shuō)得太多了。根據(jù)我的理解，什么是創(chuàng)新？創(chuàng)新比昨天更改了。只要這種變化是前進(jìn)的，我們就可以把它看作是一種創(chuàng)新。因此，現(xiàn)在當(dāng)我們提到創(chuàng)新時(shí)，我們可能會(huì)談?wù)摳嚓P(guān)于如何改進(jìn)的事情。我們現(xiàn)在談?wù)摿撕芏啵缃鹑诩夹g(shù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新等，但制度創(chuàng)新和法律創(chuàng)新還不夠，這是不平衡的。一個(gè)基本的判斷，這是一個(gè)很大的前提。

           第二，我們應(yīng)該善于理解自己?？陀^了解中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀，務(wù)實(shí)描述問(wèn)題。例如，五年前的政府工作報(bào)告出現(xiàn)了P2P。另一個(gè)例子是關(guān)于最近生豬價(jià)格上漲的原因，有些人認(rèn)為它受到中美貿(mào)易摩擦的影響，有些人認(rèn)為它受到非洲豬瘟的影響，但事實(shí)上，它也受到國(guó)內(nèi)政策的影響。近年來(lái)，中國(guó)控制環(huán)境污染，追求美麗的環(huán)境，使農(nóng)民不能隨意養(yǎng)豬，這也是原因之一?？纯粗袊?guó)目前的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題真的特別嚴(yán)重嗎？我不這么認(rèn)為。這些例子表明，當(dāng)問(wèn)題不是很大時(shí)，不應(yīng)該過(guò)度放大問(wèn)題，而是客觀地找出問(wèn)題的原因。

           第三，我們應(yīng)該為關(guān)鍵問(wèn)題提出解決方案?？梢哉f(shuō)，如果你只是列出問(wèn)題，你實(shí)際上就是不想解決問(wèn)題。我們應(yīng)該明確問(wèn)題的原因，根據(jù)問(wèn)題的原因，并對(duì)關(guān)鍵問(wèn)題提出解決方案。

           第四，政策表達(dá)應(yīng)該是適當(dāng)?shù)摹＠?，最近的存款?zhǔn)備金率下調(diào)是個(gè)好消息，釋放了大約9000億元的資金。當(dāng)天的新聞評(píng)論存款準(zhǔn)備金率下調(diào)不是洪水灌溉，這可能會(huì)造成不必要的歧義。原來(lái)的存款準(zhǔn)備金率下調(diào)是洪水灌溉嗎？可以看出，良好的政策表達(dá)必須從事事實(shí)。例如，9000億元的資金釋放可以直接陳述，這將對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的指導(dǎo)。只要政策表達(dá)得當(dāng)，就會(huì)有美妙的成就。

           我認(rèn)為強(qiáng)調(diào)制度創(chuàng)新至關(guān)重要。例如，在中國(guó)證監(jiān)會(huì)任職期間，我問(wèn)了一個(gè)問(wèn)題。中國(guó)投資者的數(shù)量是多少？要回答這個(gè)問(wèn)題，中國(guó)證監(jiān)會(huì)需要有基本數(shù)據(jù)源的管理部門。只有妥善管理這些基本數(shù)據(jù)，我們才能真正保護(hù)許多中小型投資者。最后，從整個(gè)邏輯的角度來(lái)看，我們應(yīng)該腳踏實(shí)地，明確制度問(wèn)題，落戶制度創(chuàng)新，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的制度研究、制度設(shè)計(jì)、制度整合和制度改進(jìn)。

           楊凱生：我分享兩種觀點(diǎn)。首先，中國(guó)銀行業(yè)的集中度低于世界十大經(jīng)濟(jì)體和金磚國(guó)家，而且仍在下降。根據(jù)目前國(guó)際上銀行業(yè)集中度的一般定義，是指經(jīng)濟(jì)體前五大銀行的總資產(chǎn)占經(jīng)濟(jì)體銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例。我們總是說(shuō)，工農(nóng)建交五大銀行壟斷，但從工農(nóng)建交總資產(chǎn)占全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例來(lái)看，信貸占37%，總資產(chǎn)不超過(guò)40%。與其他14個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家和典型的發(fā)展中國(guó)家相比，中國(guó)銀行業(yè)的集中度最低。我們很難判斷這些數(shù)據(jù)和現(xiàn)象是好是壞。為什么其他國(guó)家高，我們必須高？然而，一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是，澳大利亞和加拿大等銀行業(yè)的集中度高于80%，但它們?cè)?008年金融危機(jī)中的表現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定。此外，一些國(guó)家的金融危機(jī)將在20世紀(jì)80年代初和90年代末迅速上升，這無(wú)疑是最典型的金融危機(jī)。而且，這種集中度將在20世紀(jì)80年代初和90年代末的情況下降。

           第二，要提高對(duì)金融創(chuàng)新的容忍度，需要明確主體?，F(xiàn)在很多媒體和學(xué)術(shù)報(bào)告都提到要提高對(duì)金融創(chuàng)新的容忍度，但是誰(shuí)來(lái)提高容忍度呢？是投資者股東、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是媒體輿論？如果投資者股東想要提高容忍度，他們會(huì)成立金融機(jī)構(gòu)，比如高不良貸款率或者其他問(wèn)題。除了金融活動(dòng)的負(fù)外部性，如果這些機(jī)構(gòu)的股東愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失，問(wèn)題不大。但如果是A股東代B股東、C如果股東表現(xiàn)出這種態(tài)度，可能會(huì)有問(wèn)題。

       一個(gè)網(wǎng)絡(luò)推廣計(jì)劃往往花費(fèi)最多的時(shí)間，除了推廣周期，是規(guī)劃階段，一個(gè)好的規(guī)劃是推廣成功的一半。在規(guī)劃的早期市場(chǎng)研究中，我們可以獲得客戶產(chǎn)品和品牌聲譽(yù)的知名度，從而產(chǎn)生適合企業(yè)的規(guī)劃案例。方向的選擇有一定的因素，除了適合企業(yè)和產(chǎn)品外，還需要與預(yù)算的數(shù)量保持一致。通常大公司會(huì)選擇有創(chuàng)意的網(wǎng)絡(luò)投機(jī)計(jì)劃，中小企業(yè)會(huì)選擇SEO優(yōu)化、帖子推廣、問(wèn)答推廣等更便宜的方式。其中，網(wǎng)絡(luò)炒作可以在短時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生企業(yè)需要的網(wǎng)絡(luò)和媒體關(guān)注，可以使產(chǎn)品信息爆炸性推廣，問(wèn)答營(yíng)銷和帖子推廣可以使未知的中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上打開(kāi)知名度，這些信息可以存在更長(zhǎng)時(shí)間，如何選擇，完全取決于企業(yè)的發(fā)展方向和營(yíng)銷能力。雖然兩種方案都有一個(gè)共同的因素來(lái)吸引網(wǎng)民提高知名度，但選擇合適的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)推廣公司方案是企業(yè)后期網(wǎng)絡(luò)推廣的鋪路石，在有限的推廣資金下，是營(yíng)銷人員對(duì)企業(yè)的最大貢獻(xiàn)。推薦閱讀：微博管理工具介紹

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