從而有效控制不良率。截至2018年底，網(wǎng)商銀行已為600多萬碼商提供服務(wù)，不同于傳統(tǒng)銀行POS對于機流水貸款的先例，掃碼支付的低成本擴大了終端覆蓋范圍，大數(shù)據(jù)風險控制提高了貸款通過率。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行貸款通過率約為73%。

           此外，在大量數(shù)據(jù)優(yōu)勢和風險控制技術(shù)的幫助下，網(wǎng)上商業(yè)銀行創(chuàng)建了310在線貸款模式，并結(jié)合現(xiàn)場不斷滿足小微企業(yè)金額小、期限短和靈活洪峰的需求。其中，310模式是指3分鐘貸款申請、1秒貸款個過程中的零人工干預，主要是由于阿里巴巴B2B、淘寶、天貓、螞蟻金服、支付寶等平臺的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，可以利用大數(shù)據(jù)分析授信，更好地捕捉小而急的貸款需求。數(shù)據(jù)顯示，2018年，網(wǎng)上商業(yè)銀行96%的貸款發(fā)放給貸款金額不足100萬元的小微經(jīng)營者。大部分貸款金額集中在3-5萬元，平均貸款金額約為100萬元.1萬元，筆均貸款時長為90天左右。同時，網(wǎng)商銀行結(jié)合消費周期調(diào)整貸款額度，滿足小微企業(yè)金融需求的“彈性洪峰”。2016年“雙十一”期間，網(wǎng)商銀行為133萬家賣家累計提供貸款超500億元。

           同時，研究表明，網(wǎng)上商業(yè)銀行的信貸供應(yīng)顯著緩解了中國中小企業(yè)信貸市場的供應(yīng)摩擦，使信貸評分較低的中小企業(yè)也能獲得融資。此外，獲得信貸的中小企業(yè)在銷售和交易方面也表現(xiàn)出良好的增長。信貸供應(yīng)鼓勵他們提供更好的服務(wù)，并提高他們抵御風險的能力。一般來說，金融技術(shù)下的新信貸模式提高了信貸市場的包容性。

       （2）數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)中的信息價值構(gòu)建用戶信用肖像，有效控制風險

           除中小企業(yè)貸款創(chuàng)新外，個人貸款領(lǐng)域數(shù)字金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在利用機器學習和人工智能有效利用社會大數(shù)據(jù)，構(gòu)建更全面的用戶信用肖像，有效控制風險。首先，金融技術(shù)公司通過電子商務(wù)和數(shù)字支付提供大量和多樣化的數(shù)據(jù)源。其次，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)從快速更新、多維、大規(guī)模的數(shù)據(jù)庫中挖掘潛在的信息價值，應(yīng)用于產(chǎn)品推薦、信息推送和信用審批。基于大量的數(shù)據(jù)挖掘、嵌入式機器學習和人工智能，可以進一步處理模糊的信息，提高合作能力和學習能力，處理非線性問題。一方面，通過智能投資咨詢和交易預測提供更方便的金融服務(wù)，另一方面，準確識別用戶身份，提高用戶信用評估，降低產(chǎn)品風險。

           微眾銀行依托微信平臺的社交大數(shù)據(jù)，已成為個人消費信貸的典型創(chuàng)新。微眾銀行主要針對無擔保消費金融市場，其核心產(chǎn)品小額貸款是其現(xiàn)金貸款產(chǎn)品。一方面，微信流量入口，大量用戶數(shù)據(jù)作為準確客戶獲取和風險控制的基礎(chǔ)，完成信用白名單的篩選和評級；另一方面，它還吸引了許多其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)與小額貸款合作共同發(fā)放貸款，為更大的用戶提供服務(wù)。截至2017年底，員工約1 200人的微眾銀行在線貸款8 700億元，風險控制方面，微眾銀行貸款不良率0.64%明顯低于銀行業(yè)平均水平。

       (三)數(shù)字金融完善社會征信體系，改善社會征信環(huán)境

           高質(zhì)量的經(jīng)濟增長和創(chuàng)新經(jīng)濟依賴于良好的社會信用環(huán)境，數(shù)字金融的快速發(fā)展催生了新的大數(shù)據(jù)信用調(diào)查，完善了覆蓋廣度和信息來源的社會信用調(diào)查體系。中央銀行傳統(tǒng)的信用調(diào)查系統(tǒng)主要基于商業(yè)銀行和許可消費金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)，未能有效地覆蓋大量的長尾用戶。線貸款、在線消費金融和金融技術(shù)平臺不僅為長尾用戶提供貸款和其他準貸款服務(wù)，而且還沉淀了大量的信用信息，可以作為傳統(tǒng)信用調(diào)查的有效補充，有助于解決信用調(diào)查覆蓋不足的問題。與傳統(tǒng)信用調(diào)查相比，大數(shù)據(jù)信用調(diào)查可以通過互聯(lián)網(wǎng)實時獲取客戶行為信息，實現(xiàn)信用調(diào)查數(shù)據(jù)庫的實時更新。此外，大數(shù)據(jù)信用調(diào)查還豐富了數(shù)據(jù)的維度，并在原始數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進行補充，使信用調(diào)查更加全面和準確。根據(jù)中國人民銀行信用調(diào)查中心的數(shù)據(jù)，2018年中國個人信用調(diào)查系統(tǒng)記錄9自然人.9億人，個人信用報告日均查詢次數(shù)達到555萬次，比2015年173萬次增長221%，年均復合增長率超過47%。

           2018年3月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊信用、前海信用、考拉信用、鵬元信用、誠信信用、智慧信用、華道信用八個市場機構(gòu)共同發(fā)起市場化個人信用機構(gòu)——百信用有限公司，促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)信用信息和金融技術(shù)平臺信用信息互聯(lián)共享，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的多層次、專業(yè)信用服務(wù)需求。到目前為止，百信用調(diào)查已與小型貸款公司、金融租賃、融資擔保、消費金融、P2P700多家機構(gòu)，包括在線貸款，已經(jīng)簽署了業(yè)務(wù)合作和信息共享協(xié)議，并計劃啟動個人信用報告產(chǎn)品查詢服務(wù)試點。

       三、數(shù)字金融賦能商業(yè)銀行，提升金融體系支撐高質(zhì)量經(jīng)濟增長的能力

           雖然金融科技企業(yè)發(fā)展迅速，成為數(shù)字金融創(chuàng)新的先驅(qū)，但資本、人力和客戶規(guī)模雄厚的傳統(tǒng)商業(yè)銀行仍然是中國經(jīng)濟發(fā)展的主要金融支持力量。因此，科技賦予商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型權(quán)力，是提高金融支持高質(zhì)量經(jīng)濟增長的關(guān)鍵。數(shù)字金融的快速發(fā)展顯著提高了商業(yè)銀行支持高質(zhì)量經(jīng)濟增長的能力。

   在今天的高度信息管理中，我堅信每個人或多或少都聽說過網(wǎng)絡(luò)公關(guān)這個詞。也許當你閑著刷新聞報道的時候，也許在你粉絲偶像新浪微博的評價中，也許在你和盆友的閑聊中。我堅信每個人都不太了解它。接下來，我將簡要詳細介紹其定義和發(fā)展趨勢。

   公司上外網(wǎng)互動交流，宣傳策劃自身的個人行為稱網(wǎng)絡(luò)公關(guān)，據(jù)定義網(wǎng)絡(luò)公關(guān)又叫網(wǎng)上媒體公關(guān)或E媒體公共關(guān)系利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新技術(shù)表達來構(gòu)建企業(yè)的品牌形象，并為當代公共關(guān)系的解決提供了新的思維方式、研究思路和傳播媒體。它屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，及時保留各種知名品牌的維護、各種商品的營銷和推廣，以及企業(yè)形象的損害。其最關(guān)鍵的特點取決于其意外、焦點、毀滅性和緊迫性；其標準取決于確保信息內(nèi)容及時、受眾自主權(quán)；其目的取決于協(xié)助公司度過危機，創(chuàng)造企業(yè)品牌形象。

   網(wǎng)絡(luò)公共關(guān)系的發(fā)展趨勢可以概括為：自2001年中國公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開放以來，中國公共關(guān)系行業(yè)和公司自身媒體公共關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展趨勢迅速傳播到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。公司擁有自己的門戶網(wǎng)絡(luò)和宣傳規(guī)劃服務(wù)平臺后，國內(nèi)外公司的信息溝通進入了一個新的時期，促進了多媒體系統(tǒng)信息管理的快速發(fā)展。此外，信息內(nèi)容的及時性和準確性對國家、公司和本人在解決公共關(guān)系方面具有很好的實際意義。

   由于公司對網(wǎng)絡(luò)公關(guān)的需求越來越大，員工越來越多，許多原廣告公司、咨詢管理公司都向其轉(zhuǎn)型發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)公關(guān)的銷售市場呈現(xiàn)出充滿活力的風景。因此，可以說，它的發(fā)展前景非常廣闊。但此外，由于其快速發(fā)展，同一行業(yè)之間的良性競爭也越來越嚴重。各種個人行為，如故意提高價格、誹謗攻擊、生產(chǎn)和制造負面新聞，使其用戶評價越來越差，其品牌形象受到很大影響。為了防止這種邪惡的個人行為再次發(fā)展，人們可以簡要地預測和分析其發(fā)展趨勢。

   其發(fā)展趨勢具體體現(xiàn)在：一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)能量越來越大，信息內(nèi)容傳播越來越快，網(wǎng)絡(luò)公共關(guān)系可以很好地控制輿論趨勢，穩(wěn)定發(fā)展趨勢；另一方面，應(yīng)合理抑制其不公平商業(yè)服務(wù)市場競爭的個人行為，使積極發(fā)展趨勢。當然，此外，政府部門的宏觀經(jīng)濟政策也將相對完善。

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