效應(yīng)帶來的金融服務(wù)成本下降、大數(shù)據(jù)驅(qū)動的新型征信模式對弱勢群體和小微企業(yè)融資的重要意義，以及數(shù)字金融創(chuàng)新刺激的傳統(tǒng)金融機構(gòu)擁抱金融科技等幾個方面討論數(shù)字金融創(chuàng)新對高質(zhì)量經(jīng)濟增長促進作用的具體機制和模式；在第三部分，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，討論中國數(shù)字金融發(fā)展存在的風險隱患等可能危害可持續(xù)的高質(zhì)量經(jīng)濟增長的問題；在第四部分，重點討論中國數(shù)字金融未來發(fā)展前景和可能存在的問題，并就此針對性地提出了一些政策建議。

　　 具體而言，在本章，我們主要提出了以下幾條政策建議。第一，考慮到數(shù)字金融風險高速度、跨行業(yè)、跨區(qū)域傳導(dǎo)的特點，對數(shù)字金融的監(jiān)管框架必須強化統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)的功能，打破傳統(tǒng)地區(qū)與行業(yè)之間的界限，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，同時利用監(jiān)管科技實時監(jiān)測風險因素?？梢钥紤]在國務(wù)院金融穩(wěn)定與發(fā)展委員會下面設(shè)立數(shù)字金融監(jiān)管委員會，設(shè)立統(tǒng)一的政策目標與實施規(guī)則。第二，建立具有可操作性的“監(jiān)管沙盒”機制平衡支持創(chuàng)新、保護消費者利益與維護金融穩(wěn)定之間的關(guān)系。能夠成功進入“監(jiān)管沙盒”機制的申請應(yīng)該同時滿足幾個方面的條件，包括改進對經(jīng)濟的金融服務(wù)、突破現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則以及潛在風險的處置機制，等等。對于不成功的業(yè)務(wù)模式應(yīng)該收回臨時性的有限牌照。第三，努力平衡大數(shù)據(jù)效率與隱私保護之間的關(guān)系，同時為大數(shù)據(jù)分析支持金融決策創(chuàng)造良好的信用環(huán)境與基礎(chǔ)設(shè)施。在這當中，政府應(yīng)該進一步加強信息的集中、處理和分析，特別是政府掌握的稅收、水電、社保等信息。第四，監(jiān)管部門對傳統(tǒng)金融機構(gòu)與數(shù)字金融機構(gòu)要一視同仁，實現(xiàn)公平競爭。一方面，所有數(shù)字金融業(yè)務(wù)，不管是創(chuàng)新型金融科技機構(gòu)發(fā)起的，還是傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)起的，都要一視同仁，接受監(jiān)管；另一方面，新型數(shù)字金融機構(gòu)在監(jiān)管上也應(yīng)該享受與傳統(tǒng)金融機構(gòu)同等的待遇，不隨意另加限制。

　　中國數(shù)字金融發(fā)展總體現(xiàn)狀

　　 在中國的數(shù)字金融多個業(yè)態(tài)當中，第三方支付起步較早，發(fā)展也最為成熟，對高質(zhì)量經(jīng)濟增長的促進作用和便利居民的衣食住行，價值也最大。而且，其他數(shù)字金融業(yè)務(wù)，凡是深耕于第三方支付形成的數(shù)字金融生態(tài)圈的，發(fā)展根基就相對較好，普惠價值也相對更高，例如基于第三方支付形成的大數(shù)據(jù)而發(fā)展起來的網(wǎng)商貸款、大數(shù)據(jù)征信等。而脫離這個生態(tài)圈，單兵突進的業(yè)態(tài)，發(fā)展勢頭雖然一時出彩，但最終卻暴露出很大的風險隱患，如P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。為了對中國的數(shù)字金融發(fā)展有一個總體的概覽，在本節(jié)，我們將借助北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心課題組編制的“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”(1)，對中國數(shù)字金融發(fā)展的時序和空間特征進行簡要總結(jié)。同時也基于這套指數(shù)和其他數(shù)據(jù)的匹配，通過計量經(jīng)濟學(xué)的手段，對數(shù)字金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的促進作用，進行一個簡要的分析。

　　一、中國數(shù)字普惠金融實現(xiàn)了跨越式發(fā)展

　　 2011—2018年中國內(nèi)地31個省的數(shù)字普惠金融指數(shù)逐年均值和中位值如圖6.1所示，2011年省級數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值為33.6，在2015年增長到214.6，在2018年進一步增長到294.3，2018年省級數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值是2011年的8.9倍，指數(shù)值平均每年增長36.4%(2)，中國數(shù)字金融快速的增長趨勢由此可見一斑，而且更重要的是東中西部地區(qū)各省的數(shù)字普惠金融指數(shù)都迅速增長。從城市級數(shù)據(jù)來看，數(shù)字普惠金融指數(shù)也快速增長，城市級數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值從2011年的46.9，增長到2015年的167.0，2018年進一步增長到226.6。2018年城市級數(shù)字普惠金融指數(shù)中位值是2011年的4.8倍。

　　 圖6.12011—2018年省級數(shù)字普惠金融指數(shù)的均值和中位值

　　 資料來源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)。

　　 上述數(shù)字普惠金融指數(shù)的總體增速掩蓋了中國數(shù)字普惠金融不同維度之間的不同發(fā)展趨勢。從分指數(shù)來看，在2011—2018年，普惠金融數(shù)字化程度指數(shù)增長最快，數(shù)字金融覆蓋廣度指數(shù)次之（但非常接近），數(shù)字金融使用深度指數(shù)增速最慢。(3)而且不同年份各分類指數(shù)增速也不盡相同，如圖6.2所示，在2014—2017年，使用深度指數(shù)增速是非?？斓?，也成為數(shù)字普惠金融指數(shù)增長的重要驅(qū)動力。這一點其實非常容易理解，隨著數(shù)字金融的覆蓋廣度和數(shù)字化程度達到一定程度，數(shù)字金融的使用深度將越來越成為各地指數(shù)增長的重要來源。不過，對比2018年的最新數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2018年的數(shù)字金融使用深度較2017年出現(xiàn)小幅下降。細究原因，可以發(fā)現(xiàn)這主要是由于在政策限制等因素影響下，貨幣基金指數(shù)和投資指數(shù)有所下降，從而拉低了數(shù)字金融使用深度的增速，其他幾個業(yè)務(wù)指標實際上依然保持增長趨勢。

　　 圖6.22011—2018年數(shù)字普惠金融指數(shù)及其一級分指數(shù)

　　 資料來源：北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)。

　　二、中國數(shù)字普惠金融發(fā)展表現(xiàn)出很強的地區(qū)收斂性

　　 當然，在數(shù)字普惠金融快速增長的同時，與中國大多數(shù)經(jīng)濟特征一樣，中國的數(shù)字普惠金融發(fā)展程度在地區(qū)間仍然

　　百度(NASDAQ:BIDU)董事長兼CEO李彥宏4月28日在深圳舉行的中國新經(jīng)濟高峰論壇上表示，若干年之后，每個中國企業(yè)的市場部門都會設(shè)有一個SEM部門（搜索引擎營銷部）。

　　李彥宏說，他之所以得出上述預(yù)測，是因為搜索引擎營銷已在國外企業(yè)中成為主流營銷模式。

　　從全球范圍看，互聯(lián)網(wǎng)對企業(yè)的幫助，很大程度是靠搜索引擎來實現(xiàn)。越來越多的歐美、日本企業(yè)把企業(yè)與搜索營銷相關(guān)的工作整合到一個新的部門，叫做SEM，SearchEngineMarketin，就是搜索引擎市場營銷部。

　　李彥宏認為，搜索技術(shù)正在改變企業(yè)對外的兩個核心部門——市場部門和銷售部門。市場部門可以通過搜索引擎能夠更全面及時地了解市場動態(tài)，洞察客戶需求，向潛在客戶進行更有效的營銷傳播；銷售部門可以借助搜索引擎直接獲取更多的新客戶和新訂單，改變傳統(tǒng)的銷售模式，實現(xiàn)足不出戶就能坐擁商機的夢想。

　　李彥宏指出，雖然中國企業(yè)整體上對互聯(lián)網(wǎng)的運用水平還不高，但是搜索引擎的營銷價值逐漸被中國企業(yè)所發(fā)現(xiàn)和認可，我們在中國的企業(yè)客戶，甚至是一些傳統(tǒng)制造業(yè)的企業(yè)也開始在向這個方向發(fā)展，成立了搜索營銷和在線推廣的部門，用來捕捉潛在客戶的商業(yè)需求。

　　李彥宏還舉例說，百度有一家從事礦山機械重型設(shè)備制造的客戶，從04年就開始做搜索引擎營銷，成立了有六十多人的搜索營銷部門，從事市場跟蹤和客戶需求分析、搜索引擎關(guān)鍵詞投放、在線客服溝通、網(wǎng)站流量分析等工作，現(xiàn)在一年來自搜索引擎的直接收入超過了2000萬元，使企業(yè)得到了很快的發(fā)展。

　　李彥宏稱，中國企業(yè)不僅面對新經(jīng)濟的挑戰(zhàn)，還面臨著勞動力、房租等生產(chǎn)要素成本的上升帶來的考驗。但我認為，只要能利用互聯(lián)網(wǎng)和搜索引擎進行創(chuàng)新，中國企業(yè)不僅能抵御高通脹，還有巨大的提升空間和機會。

　　根據(jù)百度最新發(fā)布的今年第一季度財報，受益于客戶與戶均收入雙雙實現(xiàn)高增長，百度2008年第一季度營業(yè)收入達到5.744億人民幣，與去年同期相比增長108.4%，創(chuàng)下上市以來連續(xù)13個季度營收同比翻番的記錄。截至今年第一季度，百度的客戶達到約16.1萬家，比上一季度增長3.9%，比去年同期增加了43.8%。第一季度的戶均收入約為3600元人民幣，比去年同期增加了44.0%。第一季度百度凈利潤比2007年第一季度增長71.5%，達到約1.466億元人民幣。

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