持有者也準備投資設立銀行。但設立銀行需要滿足各項嚴格規(guī)定，也需要投入大量資本金。截至2018年末，銀行業(yè)總資產為261萬億元，如果民營銀行總資產要占銀行業(yè)總資產的10%，其資產規(guī)模會占到26.1萬億元，按10%核心一級資本充足率的最低要求來看，需要大約2.61萬億元資本金。而目前中國民營企業(yè)500強資產總額僅28.19萬億元，這么多資本金用什么節(jié)奏，什么方式騰挪呢？這無論是宏觀設計，還是企業(yè)的投資決策，都要把握好才行。

　　 第一，引導大型銀行加快轉型。首先，改進“典當行”式的融資模式，推動信貸業(yè)務轉型。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式下，授信額度通常與抵押品價值掛鉤，抵押品大多是看得見、摸得著的固定資產，市場價值易評估。這種資金融通模式并不適合新興產業(yè)、服務業(yè)等輕資產企業(yè)。輕資產企業(yè)的金融服務需要專門的信貸體制及模式，商業(yè)銀行要對傳統(tǒng)信貸業(yè)務模式進行革新，要針對新興的產業(yè)和企業(yè)專門構建新的業(yè)務體制和風控模式，這考驗商業(yè)銀行從思想轉變、業(yè)務組織、資源調配到政策執(zhí)行、落地的能力。是一個不小的挑戰(zhàn)，是對銀行專業(yè)性、適應性、創(chuàng)新性的全面考驗。其次，加大運用金融科技手段，打造線上線下雙輪驅動業(yè)務模式。一方面，在線下“軟數據”的基礎上，商業(yè)銀行要利用企業(yè)在互聯網平臺留下的足跡，借助大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等手段，實現“線下軟數據+線上大數據”相結合的全面風險評估。另一方面，要結合區(qū)域、產業(yè)、行業(yè)等多方面因素，對客戶進行細分，對產品進行細分，開發(fā)更多不同功能、不同風險級別的標準化線上產品，推動產品銷售向自動化、批量化方向發(fā)展，提高融資效率，降低運營成本。

　　 第二，敦促現有區(qū)域銀行回歸本源、回歸本地。如城商行作為地方性金融機構，應堅持“服務地方經濟、服務小微企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民”的市場定位，注重挖掘本地化業(yè)務機遇，轉變一味追求規(guī)模擴張的思想，以全新理念和創(chuàng)新模式服務當地重點戰(zhàn)略性產業(yè)、小微企業(yè)，做到資金“取之于當地，用之于當地”，在區(qū)域內實現負債與資產的有效匹配。

　　 第三，建立支持科技創(chuàng)新企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展的政策性銀行等金融機構。雖然我們不贊成大規(guī)模盲目增加一般性中小銀行，但建議建立專門支持科技創(chuàng)新企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展的政策性銀行或科技銀行。建議借鑒發(fā)達國家經驗，將支持新興產業(yè)發(fā)展的政策性資金作為啟動資金，吸引社會資本加入，發(fā)起成立科技銀行，支持新興產業(yè)小微企業(yè)發(fā)展，可優(yōu)先在新興產業(yè)集聚區(qū)試辦，化解新興產業(yè)融資難問題。或由政府財政資金出資專門成立科技性政策銀行，對小企業(yè)直接貸款或為其提供擔保獲取商業(yè)銀行貸款。

　　 第四，依托金融科技，推進開放型銀行建設。金融科技正在重塑銀行的生態(tài)，需要銀行以“開放”為原則，從根本上構建起面向未來、更具新時代基因、更加智慧的經營發(fā)展模式。開放銀行的建設需要央行從監(jiān)管層面出臺相關政策和標準，建立行業(yè)規(guī)范。包括出臺開放銀行指導意見；制定開放銀行的技術規(guī)范；強化風險管理，構建開放銀行的安全體系；應用監(jiān)管科技提升開放銀行的管理水平。開放銀行的建設更需要商業(yè)銀行自身的主動構建。從國內外銀行現有開放銀行生態(tài)圈構建來看，大體存在自建、合作、參與和投資四種模式，商業(yè)銀行應根據自身實際權衡選擇最佳模式。建議考慮“先內部開放，后外部開放；先存量改造，后增量推廣；先拳頭產品，后廣泛類別”的步驟，盡快覆蓋重點數字場景以“搶占先機”并打造品牌。但需要注意的是，開放銀行將會帶來更多風險挑戰(zhàn)。對此必須早做防范。開放銀行使業(yè)務風險敞口更多，拉長了整個風險管理鏈條，不僅可能提高管理信用風險、市場風險等傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險的難度，而且數據泄露、網絡安全、合作方欺詐、法律合規(guī)等風險發(fā)生的可能性也會加大。一方面，建議針對開放銀行進行全方位的風險評估，在此基礎上審慎確定開放的業(yè)務和數據類型，健全平臺準入和治理機制，采取充分的信息安全保護措施。另一方面，應建立充分的緩釋和隔離機制，尤其應建立一整套事前授權、事中跟蹤、事后補救的數據安全防控機制，確保數據交互可追溯，并制定緊急補救措施和追責制度。

　　三、優(yōu)化商業(yè)銀行外部生態(tài)環(huán)境

　　 第一，加快推動利率市場化“并軌”改革。為解決寬貨幣到寬信用的傳導“中梗阻”難題，2019年8月17日，央行改革完善LPR（貸款市場報價利率）形成機制，將LPR定價機制確定為“公開市場操作利率加點”的方式。一定程度上起到了MLF（中期借貸便利）利率對信貸市場利率的引導作用。不過，LPR形成機制改革只是利率并軌的第一步，后面仍有一系列挑戰(zhàn)等待解決。建議從以下幾個方面著手。一是打造更加完備的利率走廊體系。探索從短期到中長期的政策利率培育，打造以存款類金融機構七天回購利率（DR007）、MLF利率、常備借貸便利利率（SLF）為主的利率走廊體系。逐步收窄利率走廊區(qū)間，保障利率走廊體系的作用充分發(fā)揮。二是完善LPR利率形成機制。目前，央行僅要求新增貸款按LPR定價，存量貸款的過渡方式與時間安排都尚未明確。參考美國、

　　對于數據庫營銷很多企業(yè)還是比較陌生的，那么在企業(yè)營銷中基本作用表現在哪些方面呢？母嬰行業(yè)數據庫營銷你知道多少？那么下面我們就簡單敘述下數據庫營銷對企業(yè)營銷的作用：

　　1、對不同級別客戶進行不同等級的策略，通過數據庫中顯示的數據，區(qū)分高價和一般還有低價用戶對各類用戶做不同階段的營銷策略，以便企業(yè)抓住各種客戶。

　　2、更能具體了解用戶的需求，通過相關數據可以及時了解到用戶的需求，可以進行針對性的策略營銷。

　　3、為顧客提供更好的服務，數據庫中的資料是個性化營銷和顧客關系治理的重要基礎。

　　4、市場調查和猜測，數據庫為市場調查提供了豐碩的資料，根據顧客的資料可以分析潛伏的目標市場。

　　5、分析顧客需求行為。根據顧客的歷史資料不僅可以猜測需求趨勢，還可以評估需求傾向的改變。

　　上海網絡推廣總結以上5點可以總結出數據庫營銷有動態(tài)更新、顧客主動加入、改善顧客關系三個方面：

　　一、動態(tài)更新，網絡數據庫的動態(tài)更新功能不僅節(jié)約了大量的時間和資金，同時也更加精確地實現了營銷定位，從而有助于改善營銷效果。

　　二、顧客主動加入，利用有獎銷售或者免費使用等機會要求顧客填寫某種包含有用信息的表格，不僅需要投入大量資金和人力，而且又受地輿區(qū)域的限制，籠蓋的范圍非常有限。

　　三、改善顧客關系，顧客服務是一個企業(yè)能留住顧客的重要手段，在電子商務領域，顧客服務同樣是取得成功的最重要因素。

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　　認為，顧客的愛好興趣、購物習慣等等都是網絡數據庫的重要內容，根據顧客個人需求提供針對性的服務是網絡數據庫營銷的基本職能，因此，網絡數據庫營銷是改善顧客關系最有效的工具。好的策略、了解用戶的需求、更好的服務、充足的數據支持以及后期評估機制的建立，一套完整的體系會促成企業(yè)的良性發(fā)展。

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