在一些明顯的短板。(6)第一，銀行體系的獨(dú)特結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了金融供給與需求的關(guān)系嚴(yán)重不匹配，而且競爭激烈與服務(wù)不足并存。雖然中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)量龐大，物理網(wǎng)點(diǎn)更是多如繁星，但大銀行無論在網(wǎng)點(diǎn)還是在資產(chǎn)方面的占比都非常高，而且銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)化傾向也非常明顯，都想把規(guī)模做大，都是多元化業(yè)務(wù)，都想貸款壘大戶，也都緊盯公司大戶和個人高端客戶，而科技企業(yè)和小微企業(yè)融資難的問題始終無法得到有效解決。第二，銀行信貸審批模式與新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)特點(diǎn)不匹配。商業(yè)銀行過于重視抵押物的作用，對于高新技術(shù)、服務(wù)型企業(yè)、小微和民營等經(jīng)營主體而言，專利技術(shù)、知識產(chǎn)權(quán)等“軟”無形資產(chǎn)價值較高，“硬”固定資產(chǎn)占比相對較少。無形資產(chǎn)的認(rèn)定和估值難度較大，致使輕資產(chǎn)企業(yè)的融資需求與商業(yè)銀行重實(shí)物的業(yè)務(wù)方式難以契合。另外，基層信貸員對普惠客戶普遍存在“不愿貸、不能貸、不會貸”的思想，依靠大數(shù)據(jù)控制信貸風(fēng)險的能力也不足。第三，銀行的信貸供給能力跟不上實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求。我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力不斷增大，不良貸款新增維持高位，沖銷過程十分緩慢，約束了商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。最近，監(jiān)管部門著力整治影子銀行，迫使一部分表外業(yè)務(wù)“回表”，但很多商業(yè)銀行缺乏持續(xù)有效的補(bǔ)充資本金的方式，信貸業(yè)務(wù)也無法擴(kuò)張。

　　 不過近幾年來，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求變化和政府政策的引導(dǎo)支持，商業(yè)銀行不斷改變經(jīng)營理念、創(chuàng)新服務(wù)模式。2017年以來，國內(nèi)主要商業(yè)銀行都成立了普惠金融事業(yè)部，遵循商業(yè)可持續(xù)的原則，轉(zhuǎn)變過去在“三農(nóng)”和小微領(lǐng)域的經(jīng)營理念和模式。一些銀行設(shè)立了專門支持創(chuàng)新活動的組織架構(gòu)，比如科技支行。還有一些銀行提供包括在線會計(jì)和報(bào)稅、在線進(jìn)存銷和訂單管理、在線融資等一系列供應(yīng)鏈金融服務(wù)。歷來一直支持科創(chuàng)企業(yè)的投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)也發(fā)展出多種模式：一是商業(yè)銀行與外部風(fēng)投機(jī)構(gòu)合作；二是商業(yè)銀行參控股權(quán)投資子公司；三是商業(yè)銀行與其他機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立股權(quán)投資基金，再憑借股權(quán)投資基金平臺對外進(jìn)行股權(quán)類投資。

　　 在信貸業(yè)務(wù)方面逐步形成了依靠業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的深耕模式、“信貸工廠”模式和基于大數(shù)據(jù)的數(shù)字金融模式。深耕模式的關(guān)鍵是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)下沉和充足的客戶經(jīng)理資源，貸前以“人海戰(zhàn)術(shù)+熟人網(wǎng)絡(luò)”對小微企業(yè)深入了解和密切跟蹤，貸中基于豐富信息和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評估和決策，貸后管理仍由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。深耕模式的代表是浙江臺州的三家商業(yè)銀行——泰隆、臺州、民泰?！靶刨J工廠”模式起源于新加坡的淡馬錫，通過構(gòu)建專業(yè)化的組織架構(gòu)，形成較為完整的流程體系和相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)考核單元，這樣可以對小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)精確風(fēng)控和差異定價，模式化、標(biāo)準(zhǔn)化的審批流程提高了放款速度?！靶刨J工廠”模式的代表是民生銀行。大數(shù)據(jù)模式則依靠現(xiàn)有大數(shù)據(jù)和客戶源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、拓客、信用評價、放款和匯款流程全自動化。大數(shù)據(jù)模式的代表是浙商銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行。

　　 商業(yè)銀行雖然做了不少創(chuàng)新，但在有效支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方面依然存在許多障礙與困難。第一，利率市場化尚未完成最后一躍，難以通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)風(fēng)險與收益的匹配。雖然我國名義上存貸款利率已經(jīng)進(jìn)入市場化定價時代，但央行仍然在利率定價過程中發(fā)揮重要的影響。目前銀行還無法實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)的自主浮動定價來對風(fēng)險進(jìn)行補(bǔ)償，所以更愿意選擇與大型企業(yè)、國有企業(yè)合作。第二，地方政府和國有企業(yè)的管理相對規(guī)范，信息相對透明，致使銀行的風(fēng)險偏好易形成慣性思維。很多中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)單一、規(guī)模較小、業(yè)務(wù)領(lǐng)域較窄，經(jīng)營行為往往比較短期化，抵制市場風(fēng)險的能力弱。一旦發(fā)生風(fēng)險，頻繁發(fā)生逃避、懸空銀行債務(wù)的情況。第三，信用體系不夠完善，擔(dān)保體系建設(shè)不到位。數(shù)據(jù)缺乏并且不規(guī)范，影響中小企業(yè)建立信用檔案。截至2017年底，我國企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄2 510萬戶企業(yè)及其他組織信用信息，其中中小企業(yè)不足300萬戶。目前雖然已經(jīng)形成了政策性、商業(yè)性和互助性等三類擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但普遍存在籌措資金難度大、資金來源不穩(wěn)定和銀行認(rèn)可度低等問題。第四，商業(yè)銀行多元化融資的創(chuàng)新空間相對較小。比如與輕資產(chǎn)企業(yè)融資需求更相適應(yīng)的股權(quán)投資領(lǐng)域，商業(yè)銀行就很難進(jìn)入。銀行多采用銀證信、銀基合作和境外平臺繞道等方式，但存在交易鏈條長、合作管理難度大、業(yè)務(wù)成本和合規(guī)壓力大等問題。

　　影子銀行以錯誤的方法做正確的事情

　　 理解過去10年影子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的一個重要背景（見圖1.2），就是轉(zhuǎn)型中的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的許多需求沒有得到很好地滿足。所以創(chuàng)投企業(yè)融資、家戶投資理財(cái)和地方政府籌集建設(shè)資金，往往都需要依靠影子銀行，這實(shí)際上是由正規(guī)金融部門特別是資本市場和商業(yè)銀行金融服務(wù)功能不健全造成的。因此說，“影子銀行是用錯誤的方法做了一件正確的事情”。(7)一方面，它實(shí)實(shí)在在地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了金融服務(wù)，彌補(bǔ)了正規(guī)金融部門服務(wù)的不足。另一方面，影子銀行規(guī)避監(jiān)管，一些交易人為地放大金融風(fēng)險，確實(shí)給金融穩(wěn)定造成較大的隱患。但分析中國的影子銀行，要把兩個方面放在一起看。

　　 根據(jù)中國人民銀行的定義，中國

網(wǎng)絡(luò)炒作已經(jīng)是國內(nèi)外企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營銷過程中經(jīng)常采用的一種公關(guān)傳播與市場營銷推廣的手段了?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的網(wǎng)絡(luò)炒作則自然過渡到網(wǎng)絡(luò)事件營銷階段，然而國內(nèi)專業(yè)對于網(wǎng)絡(luò)事件營銷這個行業(yè)和職業(yè)進(jìn)行研究的，在國內(nèi)并不多。實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富的網(wǎng)絡(luò)炒作機(jī)構(gòu)SEMtime上海網(wǎng)絡(luò)營銷公司，適時地抓住那些廣受社會關(guān)注的時事新聞事件及人物的明星效應(yīng)，結(jié)合企業(yè)和產(chǎn)品在傳播上的最終目的就可以策劃出創(chuàng)造性的活動和事件。

首先說下網(wǎng)絡(luò)炒作的定義：網(wǎng)絡(luò)事件營銷就是網(wǎng)絡(luò)炒作，網(wǎng)絡(luò)策劃性傳播推廣簡稱網(wǎng)絡(luò)炒作。網(wǎng)絡(luò)炒作總的說來就是利用網(wǎng)絡(luò)媒體，通過推手或者幕后人，發(fā)動網(wǎng)絡(luò)寫手對某個人物或者公司、或者機(jī)構(gòu)進(jìn)行兩個方面的評論，一個方面是正面效應(yīng)另一方面是負(fù)面效應(yīng)。從而引起網(wǎng)友的關(guān)注增加人氣，當(dāng)人氣一定的時候，這個人或者公司或者機(jī)構(gòu)就會被網(wǎng)絡(luò)關(guān)注，從而把這個人或者公司機(jī)構(gòu)進(jìn)行炒紅。這就是網(wǎng)絡(luò)炒作。

比如當(dāng)下知名的人大裸模蘇紫紫，網(wǎng)上因一部小說一炮走紅的小月月，鳳姐等，依靠網(wǎng)民的獵奇心理，賺取點(diǎn)擊率，收到不錯的效果。

小月月起于一個天涯貼，樓主蓉榮講述了小月月及其所謂男友小W來上海游玩，但在兩天一夜的時間內(nèi)，遭到了無比復(fù)雜而又痛苦的經(jīng)歷。網(wǎng)友認(rèn)為此女的舉止行為刷新了最雷人紀(jì)錄，鳳姐與之相比恐只能空嘆長江后浪推前浪，小月月被認(rèn)為是至今為止最極品女，遭網(wǎng)友火速膜拜，形成了一個叫拜月神教的虛擬團(tuán)體。截至記者發(fā)稿時，僅原帖點(diǎn)擊已近700萬次。

甚至網(wǎng)絡(luò)炒作團(tuán)隊(duì)為其創(chuàng)造了繪聲繪色的故事劇情漫畫，使小月月這個虛擬創(chuàng)造的形象更加具象的體現(xiàn)在人們心中。網(wǎng)友們火速膜拜小月月，儼然形成了一個叫拜月神教的團(tuán)體。使得網(wǎng)友爭相討論，此女跨時代的作為，刷新了最雷人記錄。鳳姐與之相比恐只能空嘆長江后浪推前浪，前浪死在沙灘上，小月月成功的普遍地提高全民的心理承受能力，使得網(wǎng)友對生活更加充滿了希望。對生活充滿信心。

網(wǎng)絡(luò)炒作在提升被炒作人或者機(jī)構(gòu)企業(yè)的知名度時也造就了一個個的泡沫明星，他們的明星期限有長有短，多則幾年，短則十幾天，之后便了無蹤影，相對于真正的影視歌舞明星，他們只是要在短期內(nèi)提升最大的利益，并盡量保持自己網(wǎng)絡(luò)紅人的身份。上海網(wǎng)絡(luò)營銷SEMtime認(rèn)為：網(wǎng)絡(luò)推手造就的偽紅人雖是不長久，但獲得的短期巨大利益，確實(shí)讓幕后團(tuán)隊(duì)和被炒作者本人有利可圖。這也是為什么網(wǎng)絡(luò)炒作此起彼伏的原因。

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