金融可得性存在顯著的群體差異性，相比城鎮(zhèn)家庭，農(nóng)村家庭的金融服務(wù)可得性較差，金融抑制現(xiàn)象比較普遍，由此導(dǎo)致普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民的流動(dòng)性約束緩解作用顯著大于對(duì)城鎮(zhèn)居民的作用。而且，他們研究的結(jié)果還表明，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能顯著促進(jìn)低收入與中等收入階層居民的消費(fèi)支出，而對(duì)高收入階層居民消費(fèi)的促進(jìn)效應(yīng)并不顯著。這說明數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠幫助中低收入階層更方便地獲得信貸支持，降低其流動(dòng)性約束，最終表現(xiàn)為消費(fèi)支出增加的更多。而高收入階層家庭往往流動(dòng)性約束較弱，表現(xiàn)為數(shù)字普惠金融對(duì)其消費(fèi)的促進(jìn)作用較為有限。根據(jù)他們的研究，在同樣的邏輯下，數(shù)字普惠金融對(duì)中西部地區(qū)居民消費(fèi)的促進(jìn)作用也更加明顯。具體而言，他們將總樣本劃分為東部沿海地區(qū)、中部?jī)?nèi)陸地區(qū)以及西部邊遠(yuǎn)地區(qū)三個(gè)子樣本并分別進(jìn)行回歸。結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融的發(fā)展將顯著促進(jìn)中部?jī)?nèi)陸地區(qū)與西部邊遠(yuǎn)地區(qū)的居民消費(fèi)，而對(duì)東部沿海地區(qū)的居民消費(fèi)并無顯著影響。這是因?yàn)?，東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展較快，由此導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)該地區(qū)居民消費(fèi)的促進(jìn)作用不顯著。而對(duì)于中部與西部地區(qū)而言，由于地理位置相對(duì)較差，正規(guī)金融發(fā)展較為緩慢，致使這部分地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著促進(jìn)居民消費(fèi)。

　　 最后，數(shù)字金融發(fā)展對(duì)高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，還體現(xiàn)在其對(duì)商業(yè)模式創(chuàng)新的支持。例如，數(shù)字支付打破了交易的時(shí)間和地域限制，以及大數(shù)據(jù)信用評(píng)估的發(fā)展，不斷催生極具創(chuàng)新性的實(shí)體商業(yè)模式，其中以共享經(jīng)濟(jì)最具代表性。目前，中國(guó)的共享經(jīng)濟(jì)涵蓋了共享出行、共享空間、共享技能、共享金融、共享籃球、共享雨傘、共享充電寶、共享圖書等多個(gè)領(lǐng)域。國(guó)家信息中心發(fā)布的《中國(guó)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展年度報(bào)告（2019）》顯示，2018年中國(guó)共享經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)交易額為29 420億元，比上年增長(zhǎng)41.6%；平臺(tái)員工數(shù)為598萬，比上年增長(zhǎng)7.5%；共享經(jīng)濟(jì)參與者人數(shù)約7.6億人，其中提供服務(wù)者人數(shù)約7 500萬人，同比增長(zhǎng)7.1%。在數(shù)字金融時(shí)代下，共享經(jīng)濟(jì)正以不斷優(yōu)化服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)消費(fèi)方式轉(zhuǎn)型。

　　四、數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展：一個(gè)簡(jiǎn)單的實(shí)證證據(jù)

　　 改革開放40年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，已成為名副其實(shí)的經(jīng)濟(jì)大國(guó)。但隨著人口紅利衰減、“中等收入陷阱”風(fēng)險(xiǎn)累積、國(guó)際經(jīng)濟(jì)格局深刻調(diào)整等一系列內(nèi)因與外因的作用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)正式告別高速增長(zhǎng)進(jìn)入中高速的“常態(tài)增長(zhǎng)”階段。推動(dòng)經(jīng)濟(jì)從粗放式增長(zhǎng)過渡到依靠創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的內(nèi)涵式增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)模式升級(jí)換代、成功轉(zhuǎn)型，是當(dāng)下中國(guó)發(fā)展面臨的重大問題。而創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的推進(jìn)，離不開恰當(dāng)?shù)馁Y金支持。由于中小企業(yè)規(guī)模有限，缺乏經(jīng)營(yíng)記錄，與資金供給者之間有著更為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱等問題，所以中小企業(yè)融資中存在更高的交易成本，如搜尋成本、議價(jià)成本、合同成本、監(jiān)督成本等，因此中小企業(yè)融資更加困難。在中國(guó)，由于金融體系不健全，這個(gè)問題就更加突出，國(guó)內(nèi)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難、融資貴的問題已經(jīng)引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。通過互聯(lián)網(wǎng)科技與金融行業(yè)的結(jié)合，以信息技術(shù)為支撐的數(shù)字金融可以減少信息不對(duì)稱、降低交易成本、優(yōu)化資源配置。這些新型的數(shù)字金融模式為解決中小企業(yè)融資難問題提供了新的機(jī)遇。本小節(jié)基于北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，并與創(chuàng)業(yè)方面的數(shù)據(jù)相匹配，我們刻畫分析2012年以來中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)作用。

　　 本小節(jié)分析中使用的數(shù)據(jù)包括以下幾個(gè)部分：第一，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的中國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)，用于刻畫中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展程度的變遷；第二，網(wǎng)絡(luò)獲取的從2012到2016年的新注冊(cè)企業(yè)信息，用于刻畫企業(yè)創(chuàng)業(yè)情況；第三，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心公布的 2011—2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)分省普及率，作為本文使用的數(shù)字普惠金融指數(shù)的工具變量；第四，網(wǎng)絡(luò)獲取的2015年和2016年新增專利數(shù)據(jù)，用于衡量創(chuàng)新；第五，從統(tǒng)計(jì)年鑒中提取的宏觀層面的變量，如人均GDP、傳統(tǒng)金融發(fā)展水平（金融機(jī)構(gòu)貸款余額/GDP）、金融結(jié)構(gòu)（新增人民幣信貸／新增社會(huì)融資規(guī)模）、小額貸款余額等。

　　 首先，考察了數(shù)字金融的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)新注冊(cè)企業(yè)總數(shù)變化的影響。選取新注冊(cè)企業(yè)數(shù)的對(duì)數(shù)以及新注冊(cè)企業(yè)增速作為被解釋變量，回歸模型如下：

　　 其中：lnent表示新增企業(yè)數(shù)的對(duì)數(shù)；α用于描述各省不隨時(shí)間變化的一些會(huì)影響創(chuàng)業(yè)行為的不可觀察的因素；index代表數(shù)字普惠金融指數(shù)；lpgdp為人均實(shí)際GDP的對(duì)數(shù)，用以控制當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平；r表示實(shí)際利率，用以近似平均資金成本；crd表示人均小額貸款余額的對(duì)數(shù)，用以近似小微企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可獲得資金的程度（利用中國(guó)人民銀行發(fā)布的中國(guó)小額貸款公司的貸款余額計(jì)算的滯后一期人均小額貸款余額）；loan_GDP表示各省信貸總額/GDP，loan_SF為信貸總額／各省社會(huì)融資規(guī)模；CY為省政府工作報(bào)告中提及“創(chuàng)業(yè)”的次數(shù)。

　　 要識(shí)別數(shù)字金融對(duì)創(chuàng)業(yè)的影響需要處理兩類問題。第一類是反向因果問題，即一個(gè)地區(qū)的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)本身可能會(huì)推動(dòng)當(dāng)?shù)氐臄?shù)字金融

　　網(wǎng)絡(luò)推廣根據(jù)行業(yè)的限制，很多時(shí)候都在發(fā)生著變化，電子儀表上海網(wǎng)絡(luò)推廣的過程中主要針對(duì)電子儀表來展開，正所謂知己知彼百戰(zhàn)百勝，一個(gè)好的網(wǎng)絡(luò)推廣專員應(yīng)該首先要對(duì)所要推廣的行業(yè)有所了解，之后才應(yīng)該針對(duì)這個(gè)行業(yè)的特征融入推廣常用的方式，而且在運(yùn)作過程中應(yīng)該及時(shí)的發(fā)現(xiàn)新的好的的方式來進(jìn)一步的更新，一流的推廣高手關(guān)注的是人，二流的推廣高手關(guān)注的是行業(yè)，三流的推廣高手是關(guān)注的是推廣方式。下面是本人總結(jié)的電子儀表上海網(wǎng)絡(luò)推廣行業(yè)五條定律，只為分享共同進(jìn)步。
定律一、行業(yè)分析
電子儀表產(chǎn)品是通過分銷渠道到達(dá)最終消費(fèi)者的，所以在推廣的過程中注意產(chǎn)品的行業(yè)渠道，在分析關(guān)鍵詞的時(shí)候就應(yīng)該把這詞問題加入進(jìn)去，這樣在做推廣關(guān)鍵詞的時(shí)候長(zhǎng)尾效應(yīng)就會(huì)得到展現(xiàn)，調(diào)查研究的結(jié)果對(duì)建立自己的渠道選擇和管理具有重要的指導(dǎo)意義。
定律二、關(guān)鍵詞選擇
網(wǎng)絡(luò)推廣如果針對(duì)上海這個(gè)地區(qū)的話，應(yīng)該著重分析電子儀表上海一般廠區(qū)的建設(shè)位置，植入到關(guān)鍵詞里面，關(guān)鍵詞選擇尤為重要，很多人在做推廣的時(shí)候都是直接選擇幾個(gè)行業(yè)詞就開始推廣了，博客、論壇、分類信息等，當(dāng)操作一段時(shí)間才發(fā)現(xiàn)原來根本沒有多大的用處，唯一有用的就是在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了一定比例的電子儀表的展現(xiàn)，但是又有多少是真正目標(biāo)客戶群看到的呢？無法統(tǒng)計(jì)，因?yàn)橹皼]有分析，關(guān)鍵詞選擇。
定律三、選擇最佳的推廣方式
可能很多人最在意的就是什么是最直接的推廣，前面似乎介紹的多了點(diǎn)，不過確實(shí)是深有感觸的總結(jié)，目前，電子儀表上海網(wǎng)絡(luò)推廣行業(yè)推廣主要以行業(yè)博客和BTOB、BTOC論壇為主，方式雖然簡(jiǎn)單，但是精準(zhǔn)操作是做好推廣的核心，很多人都是在操作一些推廣方式，但是都是正當(dāng)出效果的時(shí)候或者多花點(diǎn)時(shí)間的時(shí)候卻選擇了其他的方式。
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