注做技術(shù)的局面。與數(shù)字技術(shù)一樣，數(shù)字金融也是一門專業(yè)化很強的業(yè)務(wù)。很多個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出了問題，要么是因為運營商不懂金融原理，要么是因為平臺缺乏做風(fēng)控的必要條件。上海公關(guān)公司未來也許傳統(tǒng)的金融機構(gòu)會在數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)揮更加重要的作用，而一些互聯(lián)網(wǎng)公司可以專注為金融決策提供技術(shù)解決方案，但不一定要親自去提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)。最近螞蟻金服將自我定位從Fintech轉(zhuǎn)向Techfin，就是決心向金融機構(gòu)開放技術(shù)平臺。京東金融改名京東數(shù)科，應(yīng)該也是出于同樣的考慮。而建設(shè)銀行、平安保險、廣發(fā)證券以及其他很多傳統(tǒng)、非傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以利用數(shù)字技術(shù)更好地解決金融決策中的難題，提供更好的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。當(dāng)然，可能也有不少互聯(lián)網(wǎng)公司仍然會留在金融領(lǐng)域，那它們就應(yīng)該滿足同樣的牌照和其他監(jiān)管要求。

　　 目前，中國的一些數(shù)字金融業(yè)務(wù)已經(jīng)走在了世界的前列，同時也為中國實現(xiàn)高質(zhì)量的經(jīng)濟發(fā)展做出了一定的貢獻，未來中國的數(shù)字金融能否持續(xù)引領(lǐng)全球發(fā)展并且更好地支持中國經(jīng)濟的創(chuàng)新與發(fā)展，需要數(shù)字金融機構(gòu)與金融監(jiān)管部門的共同努力甚至密切合作。我們提出以下幾個方面的政策建議。

　　 第一，考慮到數(shù)字金融風(fēng)險高速度、跨行業(yè)、跨區(qū)域傳導(dǎo)的特點，對數(shù)字金融的監(jiān)管框架必須強化統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)的功能，打破傳統(tǒng)地區(qū)與行業(yè)之間的界限，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，同時利用監(jiān)管科技實時監(jiān)測風(fēng)險因素。過去數(shù)字金融發(fā)展出現(xiàn)了很長一段時期的野蠻生長，原因之一就是分業(yè)監(jiān)管的原則，誰發(fā)牌照誰監(jiān)管。因為誰也沒有向數(shù)字金融機構(gòu)發(fā)牌照，所以都不想承擔(dān)十分麻煩的監(jiān)管責(zé)任。這個局面必須打破，建議在國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的框架下設(shè)立一個數(shù)字金融監(jiān)管委員會，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，同時有效協(xié)調(diào)銀保監(jiān)會、證監(jiān)會以及地方金融監(jiān)管局的監(jiān)管政策。中國數(shù)字金融領(lǐng)域的一些獨角獸機構(gòu)在打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)的壟斷和改善普惠金融的服務(wù)方面做出了巨大的貢獻，但大科技公司的技術(shù)特點意味著它們很容易形成新的壟斷格局，而且多數(shù)已經(jīng)走向了事實上的混業(yè)經(jīng)營。監(jiān)管部門需要及時地設(shè)計一些監(jiān)管措施，盡可能地限制獨角獸的壟斷力量，保護消費者利益。對這些新型的金融控股公司設(shè)計新的監(jiān)管措施，有效控制不同領(lǐng)域之間的風(fēng)險傳導(dǎo)。同時嘗試識別具有系統(tǒng)重要性的數(shù)字金融機構(gòu)，防范引發(fā)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。

　　 第二，建立具有可操作性的“監(jiān)管沙盒”機制平衡支持創(chuàng)新、保護消費者利益與維護金融穩(wěn)定之間的關(guān)系。過去監(jiān)管部門對數(shù)字金融創(chuàng)新采取相對容忍的立場，確實給數(shù)字金融的發(fā)展創(chuàng)造了一個十分寬松的環(huán)境，但也造成了魚龍混雜、風(fēng)險頻發(fā)的局面。建議監(jiān)管部門借鑒世界各國特別是英國監(jiān)管部門的“監(jiān)管沙盒”的實踐，設(shè)計一套適合中國國情的政策機制。這個機制應(yīng)該包括以下幾個方面。一是由金融穩(wěn)定發(fā)展委員會下面的數(shù)字金融監(jiān)管委員會設(shè)立統(tǒng)一的政策目標(biāo)與實施規(guī)則，能夠成功進入“監(jiān)管沙盒”機制的申請，應(yīng)該包括改進對經(jīng)濟的金融服務(wù)、突破現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則以及潛在風(fēng)險的處置機制等幾個方面的條件。二是具體的試驗可以由央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會或者地方金融監(jiān)管局負責(zé)實施，發(fā)放有限牌照，同時實時監(jiān)測試驗情況。三是在監(jiān)管沙盒到期前，由相關(guān)監(jiān)管部門做全面的評估，對于成功的業(yè)務(wù)模式應(yīng)該修正原有的監(jiān)管規(guī)則，同時發(fā)放正式牌照。對于不成功的業(yè)務(wù)模式應(yīng)該收回臨時性的有限牌照。

　　 第三，努力平衡大數(shù)據(jù)效率與隱私保護之間的關(guān)系，同時為大數(shù)據(jù)分析支持金融決策創(chuàng)造良好的信用環(huán)境與基礎(chǔ)設(shè)施。大數(shù)據(jù)是數(shù)字金融的重要生命線，但個人隱私保護同樣重要，政府應(yīng)該逐漸建立一套關(guān)于大數(shù)據(jù)的規(guī)則，包括大科技公司平臺上的數(shù)據(jù)的所有權(quán)歸屬問題。同樣重要的是建立一套有效的大數(shù)據(jù)信用體系，支持數(shù)字金融健康、良性的發(fā)展。傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能很好地服務(wù)普惠金融的潛在客戶，一個重要的原因就是銀行的征信體系不能很好地覆蓋這些潛在客戶。而大數(shù)據(jù)征信能比較有效地幫助彌補這個空缺。但這個征信體系也在不斷地演變，其中有兩個問題是值得進一步思考的。一是政府其實有很強的進一步加強信息的集中、處理和分析能力，比如政府掌握稅收、水電、社保等信息，如果合理利用，可以進一步加強征信系統(tǒng)的效率。二是征信系統(tǒng)的構(gòu)架問題，目前有兩套征信體系，一套由央行主導(dǎo)的以銀行數(shù)據(jù)為主的系統(tǒng)，另一套是市場形成的征信系統(tǒng)?，F(xiàn)在央行將兩套系統(tǒng)合到一起，數(shù)據(jù)集中也許是一個好的思路，但兩套系統(tǒng)都由央行主導(dǎo)是不是最合理的做法，值得進一步思考。

　　 第四，監(jiān)管部門對傳統(tǒng)金融機構(gòu)與數(shù)字金融機構(gòu)要一視同仁，實現(xiàn)公平競爭。過去數(shù)字金融的一些業(yè)務(wù)實踐因為沒有受到監(jiān)管全覆蓋，使移動支付和網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)實現(xiàn)了高速發(fā)展。但現(xiàn)在的一些監(jiān)管措施，實際上將數(shù)字金融機構(gòu)置于相對不利的競爭地位，比如網(wǎng)絡(luò)銀行不能遠程開戶，實際上就無法真正展開商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。下一步監(jiān)管改革的目標(biāo)應(yīng)該是對傳統(tǒng)金融機構(gòu)與數(shù)字金融機構(gòu)實行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。既要求數(shù)字金融機構(gòu)滿足金融交易的監(jiān)管要求，又鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)更多地運用數(shù)字技術(shù)支持金融決策。

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　　 (1)北京大學(xué)數(shù)字金融

　　如今的電子商務(wù)和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷中大多數(shù)都有自己的微博，但其中利用微博進行營銷和推廣的非常少，既然電子商務(wù)企業(yè)是這樣，更不用說普通的中小企業(yè)來進行成功的微博營銷了，他們一般都有微博但僅僅是個人娛樂性質(zhì)的微博。微博的發(fā)布限制在140個字，對于經(jīng)常發(fā)一些千字軟文的企業(yè)來說如何利用微博這一新興媒體，是需要長期適應(yīng)的過程。SEMTIME網(wǎng)絡(luò)營銷公司認為企業(yè)進行微博營銷的主要陣地是新浪微博，在新浪微博中可以注冊企業(yè)賬戶，發(fā)布企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)信息，但前提是企業(yè)需要申請新浪微博認證，也就是俗話說的加V，這一點往往有些企業(yè)忽視了，加V之后給人正式的感覺，是一個正規(guī)企業(yè)。再就是吸引粉絲了，一般剛開始粉絲不會太多，我們需要專注一些有營銷力的人，通過回復(fù)他人的微博或者關(guān)注他人，來吸引一些同樣有新浪微博認證的企業(yè)高管或者其他企業(yè)，或者邀請他人關(guān)注，這樣達到一個認證用戶圈，那么你的粉絲也會越來越多。這樣在有一定粉絲基礎(chǔ)之后，企業(yè)發(fā)布的微博就有了聽眾基礎(chǔ)，我們就可以正式開始進行微博網(wǎng)絡(luò)推廣營銷。微博中的信息，最忌諱的是像小廣告一樣的信息發(fā)布，這樣直接導(dǎo)致此條信息被觀眾PASS，看都不看一眼，嚴重的甚至拉黑，如何在海量的信息中被人們醒目的看到，要的就是一個創(chuàng)意，首先加圖片，由于背景的關(guān)系純文字并不是很醒目，加了圖片可以讓一條微博有不同的背景而切人們在翻看微博的時候，大多數(shù)都是先看到圖片的，所以加入圖片是很必要的。再一個就是娛樂度，是否有趣也是評判一條微博是否能被轉(zhuǎn)發(fā)的因素，被轉(zhuǎn)發(fā)的微博，才是真正參與了營銷的，而不僅僅是給別人看，更重要的是，如何能吸引人來轉(zhuǎn)。 推薦閱讀：微博粉絲增長技巧

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